微信上線首款定期理財產品會給銀行未來的理財產品銷售帶來怎樣的影響? | 知乎問答精選

 

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微信上線首款定期理財產品會給銀行未來的理財產品銷售帶來怎樣的影響?

2016年09月07日 知乎問答精選, 騰訊 暫無評論 閱讀 20 ℃ 次

【賀穎彥的回答(7票)】:

來個高冷的謝邀

首先我們定義近三年的話,我認為對銀行理財產品的宏觀影響是微小的。因為大量有錢人(35歲以上)才是擁有社會財富的主體。用戶習慣的遷移需要時間。

其次,長遠來看,老人都是要死的。用戶習慣也都是會遷移的。再過五年或者十年,或許網絡渠道的銷售會佔到理財產品總銷售量的很大部分。那麼那個時候對仍然固守具體網點的銀行來說,影響就大了。

對互聯網金融來說,比較理智的是:不要奢談顛覆,先填空贏得增量,逐步挖空傳統金融的牆角才是實話。

【黃席盛的回答(8票)】:

謝邀,不好意思拖了好幾天才來回答

總結:受眾不同,高富帥金融不需要互聯網,屌絲金融不需要銀行定期理財。

  1. 互聯網的本質是直接提供標準化的服務,降低中間成本。而對於財富管理領域,因為客單價高,平攤下來專人服務的成本也不會太大,所以互聯網的成本優勢就沒有了。況且目前社會財富的主要擁有者是50-60後,他們對於互聯網的信任度是不如我們這一輩人的,因此對於高富帥來說,互聯網金融沒有任何優勢,互聯網金融只能服務屌絲。
  2. 對於屌絲來說,尤其是有文化的屌絲,已經具備一定的個人理財能力了,已經對於互聯網金融有一定的瞭解了。就算不瞭解,過不了兩個月,各大互聯網金融就會像趕集的那頭驢一樣在地鐵公交開始叫喚。

    屌絲們衡量風險和收益,一定會選擇平安,阿里系推出的那些高收益產品。因為騰訊只是個渠道,他做不到自己打包金融產品,他只能賣銀行的,這也決定了:1)隨著金融領域信息不對稱的減弱,渠道的優勢降低,更多情況拼的是產品;2)他產品的收益定價權比不上平安銀行;3)作為渠道,他雖然屬於高頻切低頻,但由於其本身和支付不相關,相比於支付寶毫無優勢。

銀行理財產品,我總感覺是個有些過時了的東西,在過去,銀行理財產品是依托於銀行的信譽背書來對公眾融資的一款產品。但是到了今天,阿里巴巴的信譽,我想也不會比交通銀行差多少吧。

互聯網解決信息不對稱,金融領域的不對稱消失後,古老的銀行理財還有什麼搞頭呢?可能新的銀行理財會出現,即非理財,是名理財。

所以我的回答更多的是談微信金融的前景,可能和問題有些不搭。總的來看我認為微信理財沒搞頭,純粹為了騰訊佈局。騰訊的前海銀行能玩出什麼新花樣不為我所知,我能想到的是創投、新三板、p2p這三個點。

【過路的鬼的回答(4票)】:

理財理財,理的是財。

微信作為一款離人比較近的產品在理財產品上的優勢並不大。

離錢近的產品(支付寶)在開展理財方面的業務就有得天獨厚的優勢。

之前江南憤青來我們公司開展關於「互聯網金融」方面的講座,在談到對微信做理財產品的看法時,有舉到一個例子。比如,你開了一個網吧,每天各種屌絲來你網吧上網。這個時候,你就可以在網吧裡提供一些泡麵、飲料之類的服務,肯定會大受歡迎。但是如果你拋開網吧,專門提供泡麵和飲料服務,這個效果就沒那麼好了。所以江南憤青同學相對來說是比較看好支付寶來做理財業務的。

確實支付寶離錢更近,擁有更多的使用場景。每天上億用戶的錢在支付寶裡錢進錢出。在這個資金池上,開展一些理財服務,無論對於用戶還是支付寶來說都是很好理解的,也非常方便,大大降低了用戶的使用門檻和這個市場的教育門檻。在餘額寶之前,理財那是很少一部分有錢人才玩的東西,餘額寶推出後,將理財變得更大眾、更簡單、也更好理解了。餘額寶對於普及用戶的理財意識有巨大的意義。

但是支付寶在更方便的同時,也有其負面效果。那就是安全。方便和安全,這兩者總是相悖的。餘額寶很方便,隨時理財隨時使用隨時轉出,同時安全也受到了極大的挑戰。如果支付寶帳號被盜,不法分子也可以瞬間將你的錢全部轉出。你哭都沒地方哭啊。所以很多用戶並不敢放太多錢在餘額寶裡。理財理財,如果錢放得不多,那理財的效果也會很一般了。我現在放在餘額寶裡的錢,每天可以幫我轉一頓早餐,哈哈。為了資金安全的人,會把錢放在銀行。理財意識很強的人,也不會為了餘額寶的4%的收益將錢放進去。所以,在理財市場上,這裡還有很大的空白。各大公司也在探索產品模式,希望可以早日搶佔這裡的市場。

微信目前做理財產品走了和支付寶不同的路線。

支付寶向用戶強調了理財的方便性,同時弱化了理財的概念,把錢存在餘額寶和存在支付寶餘額裡在使用上沒有區別。很多用戶就知道把錢放進餘額寶裡就是理財了,但對於理財真正含義並不瞭解。

微信知道自己離錢很遠,並沒有很多使用錢的場景。所以微信選擇通過高安全性和強理財概念來吸引用戶。同時微信出的理財通,會讓用戶明確知道自己是在理財,理得是什麼財,並且在取現渠道上做了嚴格的控制,並不像餘額寶那樣可以隨時取出。

理財通通過差異化的道路,也取得了很不錯的效果。在這一點上,騰訊並沒有一味的跟風,而是通過差異化的競爭,避開了和支付寶的正面交鋒,是一次很高明的戰略決策。

理財通上線4個月累計為用戶賺8億元

此次理財通又在服務中添加了定期理財產品,相信市場上的其他產品也會馬上跟進。但是總的產品基調並不會改變。

餘額寶更方便,理財概念更弱。

理財通更安全,理財概念更強。

用戶會根據自己的需要來選擇合適自己的理財渠道。

互聯網金融不同於之前的互聯網產品如(微信、QQ、百度、360安全衛士、淘寶、天貓、京東等)。以前的互聯網產品大都是一家獨大或只留下市場上的前三名。互聯網通過提供大眾化的服務來滿足決大多數人的普遍需求,這是純互聯網的模式。但是金融卻是通過為不同的人群提供差異化的服務來運轉的。比如,你去銀行存2萬元和存2千萬元受到的待遇肯定是不一樣的;但是你在天貓上買1000個iPhone和買10個iPhone受到得待遇就沒什麼區別。

互聯網金融結合了互聯網和金融兩方面的屬性,並不會出現像之前移動互聯網微信一家獨大的局面。這會是一個遍地開花的市場,用戶會有更多樣的選擇。

【查理紅的回答(2票)】:

謝。

個人覺得不會,作為一線櫃面人員絲毫感覺不到網絡理財產品我們攬存款的威脅。

除了年輕人之外,大多數人仍然願意到櫃面辦理,但是年輕人多數喜歡冒險,喜歡高風險高收益的產品。

當然,為了維穩資金,保證指標完成,多是憑交情和利益關係,類似國庫的錢,財政的錢,低保,養老金,各種公司單位企業代發工資這些按時,穩定的資金。

也許因為我這裡是邊貿發達地區,這邊的另外一些大客戶也會有相關的利益銀行在維護。

剩下的一些散戶,甚至會對網絡理財的不信任。

這種產品在人們心中生根發芽還很久,畢竟調整是緩慢而痛苦的過程。

【成增存的回答(3票)】:

謝邀。

互聯網金融業務這麼久,幾個前提觀點:

1、互聯網金融時代主要是產品+渠道為主的模式,越來越多中介機構會很難活。

2、產品方面:有特色,帶給投資人好處(風險低、收益高、流動性好)的產品是不缺資金的。

3、渠道方面:有大量用戶,體驗好,粘性高的「互聯網渠道」越來越有得玩,而且會越來越贏者通吃。

關於問題的答覆:

微信上線首款定期理財產品會給銀行未來的理財產品銷售帶來怎樣的影響?

微信定期寶還是主要在在「貨幣基金餘額寶」基礎上做的完善和改進,主要改進的是通過犧牲一定的「流動性」、而達到貨幣基金的「保收益、低風險」。

而定期理財基金(不管是定期理財、還是分級A類、或者一些保本產品)的性質是類似的,和銀行理財產品越來越像,只不過發行對象是基金公司而非銀行機構。既然是基金公司,從監管方面也更加嚴格,收益不會是銀行理財的「非保本浮動類型」,一般都至少可以達到預期收益率。

感覺微信等和用戶離得比較近的產品未來是否會成為主要的銀行定期理財的入口?

微信、支付寶、百度等都是渠道,這些渠道入口距離用戶最新,也因此成了互聯網金融時代主要的入口,會有越來越多人通過互聯網渠道購買產品。(比如:現在很多人買過餘額寶,但都沒買過基金)。

渠道的目的是「用戶第一」,用戶的需求是「低風險、高收益、流動性好」,圍繞著三點創新越來越多,包括目前招財寶對接保險理財,票據理財等都是很好的方式。

因此後續各個渠道還會不斷的和各類金融機構(當然包括銀行理財產品、票據、保險)、非金融機構對接,滿足用戶的理財需求,生活需求。

其他閒扯:

1、傳統金融機構通暢把用戶分類,比如:高淨值、低淨值、中產。這樣的分類方法還是從「客戶經營」角度的思考。可以預見的近幾年,各類行業包括證券、基金、信託、三方理財都會慢慢的從「客戶為中心」到「用戶為中心」的思維轉換,儘管產品、經營思路可能沒那麼快轉變。

2、資金是通過間接融資方式(銀行等)走,還是通過直接融資(證券、信託、P2P等)走,看看國外的先例可以得出,未來的企業肯定會選擇「成本更低、效率更高」的融資方式。所以麼信託、P2P發展快也不足為奇了。

3、現在銀行理財10萬億,未來各類P2P、貨幣基金、定期理財還是有很多空間滴,關鍵是要「用戶第一」的互聯網思維哈。(PS:不能蓋大帽子,但用戶第一確實是未來致勝的法寶,不管對渠道,還是對產品提供商。)

【平寧的回答(0票)】:

離個題,不光談微信。

1.之前有想過做互聯網金融。採取每月定存類似微信這種模式。定好Portfolio,盈利很容易。看到微信先一步很有些惋惜。不過企鵝畢竟佈局多年,用戶粘性、移動支付習慣已經潛移默化影響了很多人。有人說他們就是靠抄也能碾軋一切競爭對手。誠然。

2.如果放在三天前,我一定抱著(1)的想法。

前天去開了一個會,吃飯和某省省委常委,組織部長、負責總管該省金融事務的國資委一把手一桌。部長引薦我認識下屬企業光註冊資本就是近千億的「大總管」。他們談到金融科技,我問了問互聯網金融與民營銀行的事宜。事實上他們的回答讓我小小震驚。部長說他們可以發牌照,而「大總管」說了個內幕,他們要成立一家新商業銀行,不是地方上的銀行。他說互聯網金融肯定是趨勢,但是至於這個趨勢要多少年不會很短。這個趨勢誰來主導?不是馬雲也不會是馬化騰。他們對於傳統金融業務遠遠談不上顛覆。連挑戰都不算。馬雲現在也在反思戰線長攤子大。移動支付與線下人民生活結合的遠遠不夠。

說真的,如果這話別人來說,我不服氣。放在他們那個階層說,加上他對其他問題的一些判斷,讓我覺得,事情沒有表面銀行與其博弈那麼簡單。也許盲目樂觀讓人Too young too simple.

3.

私貨:等著這種理財方式只能餓死家中。

【肖瀟的回答(0票)】:

謝邀

感覺微信這款產品無法對銀行、對金融帶來什麼改變。

我之前體驗過理財通,現在已經全部提現,理財通的收益雖然比餘額寶略高,但是提現到銀行卡的時間無法比,與網銀、手機銀行相比沒有什麼創新,無法打通其他環節,只能是雞肋。

但是如果是說,整個互聯網金融,那麼勢必會帶來改變,不用10年,就如電子商務帶來的改變一樣,互聯網是大趨勢化的工具,傳統行業本身都在積極加入,銀行也是,如果銀行不隨之積極改變,就會陷入困境。

【王喆的回答(0票)】:

謝邀,個人認為對銀行的影響不會太大。首先,銀行業務全面,你可以在銀行買到理財、基金、保險、信託、黃金……等等的金融產品,微信上肯定目前做不到。再說,微信做到了,你會願意在微信上買這麼複雜的產品嗎?答案顯然人不會。你一定會希望能有個專業的人士面對面的跟你介紹這些產品。所以目前的互聯網金融只能實現簡單類產品的銷售,加上目前銀行都在大力推廣手機銀行,很多銀行的手機銀行都很便捷,所以人們應該還是希望能在銀行購買理財,這樣才比較踏實。除非互聯網的理財收益遠高於銀行,再來投資人是一位比較能接受新興業務的人,所以,綜上,這類的產品對銀行影響不大。

【weiliu的回答(0票)】:

我認為沒有對銀行理財產品有什麼衝擊。身邊的人選擇互聯網金融產品最重要的原因就是方便,其次才是收益率。如果讓一個年輕人把錢鎖定一個月的時間(或者更長),他(她)們肯定是不願意。能夠鎖定一個月期限的投資者,通常會覺得互聯網金融不安全,所以他們還是會選擇銀行來做。 如果有「定期理財,隨時支取」這個產品或許對年輕人的誘惑更大一點。

【李文的回答(0票)】:

一個是渠道,一個是產品,你問渠道能對產品有什麼影響,我只能告訴你渠道能促進產品的多樣化和銷售。

【知了帛的回答(0票)】:

第一次接受邀請回答問題,但這塊我不懂。個人對互聯網理財不看好,也不做互聯網理財。樓上的@賀穎彥@查理紅回答很認同。

【Annabelle的回答(0票)】:

銀行的理財是五萬元起購的,而微信定期理財也是一千元起購,受眾不一樣,在目前階段,原則上來說對銀行理財的影響應該沒有太大影響的。

【蘭色的回答(0票)】:

不同意 @孫大矯情 ,尤其是最後一句

收益率和週期看,和普通銀行理財沒什麼區別,唯一的不同,銷售方式

沒有創新,雞肋

至少目前看是這樣的

【孫大矯情的回答(0票)】:

簡單說一點自己的想法吧。不管你是否承認,互聯網金融已經影響到了很多行業,包括銀行和理財公司。忽然有點擔心未來中國就有三家互聯網公司,就是BAT。這麼下去他們清理所有互聯網公司之後會發起革命,重新洗牌很多別的行業,最後的結果是很多行業就會依附在他們之上!

有錢麼,好好買理財產品吧。一開始肯定是各種好!

標籤:-微信 -互聯網金融 -銀行理財產品


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