如何看待趣分期、分期樂、愛錢進等針對在校大學生的 P2P 分期購物產品? | 知乎問答精選

 

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如何看待趣分期、分期樂、愛錢進等針對在校大學生的 P2P 分期購物產品?

2016年11月23日 知乎問答精選 暫無評論 閱讀 259 ℃ 次

【黃席盛的回答(87票)】:

不看好,商業模式看上去有些創新,實際上對人對己有害無益。

大學生的壞賬率是很高的,助學貸款的虧損和招商銀行停發大學生信用卡都可以說明問題。

如果只借top9高校學生,自然沒有多少壞賬,然而那些優秀的學生也不至於飲鴆止渴去付高額利息購買商品。大多數客戶,冒昧的說,還是那些自我管控能力並不太強的學生,他們也很缺乏還款能力。

可能有人要說京東的白條了,我只能說,京東的風控並不好,且至今年年虧損。

他家大業大不怕賠,你呢?

他的當前任務不是賺錢而是賺勢,你呢?

語氣有點沖,因為我感覺這個產品是真的是害了大學生,之前專欄寫過一篇文章貼於後文。

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本科授信5萬起:P2P網貸重複借款壞賬堪憂 - P2P監視者 - 知乎專欄

近來,在很多網貸媒介上都出現了「只要有本科生學歷即可辦理貸款,最低5萬起「的消息,看到這裡我非常地詫異,以我有限地金融經驗來看,在目前的中國市場,一個本科學生是無論如何也不能做到純信用授信5萬元的。一來,本科學生門檻太低,光憑借一張本科證明根本無法證明借款人的優質,也無法保證還款能力;二來,作為學生群體而言,基本上授信用途都是消費貸款,他們既無法對還款計劃進行規劃,也不能明白徵信對於一個人的重要性,道德風險很大。

無論是招行停止學生信用卡,還是國家助學貸款至今虧損,都對本科生大額借款敲響了警鐘。

多家P2P平台重複借款

一個本科學生為什麼能夠在網絡上借到這麼多的資金,因為基本投資平台都集中於高息,我對低息的一些情況並不太過瞭解。出於好奇,我假裝借款人聯繫了貸款業務員。

原來,本科生之所以能在網絡上純信用借款5萬,是利用了目前網貸徵信系統不發達的漏洞,在多家不同的P2P平台重複借款,為避免被查水表,這些平台名稱我就不一一透露了。不同的平台通常能給大學生授信大於都是5000上下,只要10個平台就能湊夠5萬,在中國目前共有2000+個平台的大背景下,這簡直不值一提。

問到貸款期限的問題,業務員很坦誠地對我說,單次借款期限並不能太長,但是他們有辦法續借,「借到畢業都不成問題」

這些在網絡上發信息辦理貸款的業務員僅僅是通過人脈關係起一個中介的作用,據瞭解,這些為學生辦理貸款的中介,每月收入竟能達到3-4萬元之巨。他們主要的盈利模式就是抽成,學生辦理一筆貸款,網貸平台要的利率基本1.5-2分,他們自己利用學生的信息不對稱抽成0.5-1分,空手套白狼,這樣的黑色產業鏈實在暴利!也難怪那麼多人前赴後繼地願意去從事這樣的工作。

債務違約風險巨大

很多低息平台,貸款項目中都包含了學生信用貸款這一項,很多新聞都給了這樣的貸款模式很高的評價,什麼普惠金融啊,什麼助力大學生成長啊。而實際情況呢?這些平台的想法不過是一些不接地氣的一廂情願罷了,大部分借款大學生都是進行的消費貸款,所謂消費貸款,就是不產生投資收益的貸款,他能拿什麼來還款呢?

讓我們做一個簡單的算術吧:一個大二學生,借款5萬,2.5分利,等到他畢業的時候,借款本息總額就達到了12萬之巨,每月光是利息就需要3040元,你認為,這真的是一個本科學生能夠負擔得起的嗎?

我若是這個學生,可能也只有違約一途了,作為學生,我的信用抹上了污點;作為平台,又多了一筆壞賬;作為網貸投資人,又多了好些風險,其中漁利的,就只有那些辦貸款的暴利中介罷了。

很多時候,一筆1分利的貸款,借款人不變,利息增加到3分,實際上風險是大大增加的,放貸風險不僅僅取決於借款人的選擇,同時也要看重借款利率和借款人的接受程度是否匹配。

不僅是學生的還款能力,學生的還款意願也很成問題。幾年之前,招商銀行取締了學生信用卡,至此中國社會上學生已經無法辦理任何一張信用卡了;另一邊,助學貸款長期虧損,壞賬率官方數據高達8%(實際可能還要上浮),助學貸款已經成為了一種政策性虧損項目。

現在你對於學生的信用有了瞭解嗎?那些高大上的互聯網借貸平台你們造嗎?

普惠金融與不完備的徵信體系

普惠金融,為小微企業和小微個人借款人提供金融服務,這樣的思路是值得肯定的。之所以在實踐中出現這樣的種種問題,還是因為目前中國的徵信水平沒有達到。

在美國,信用付款佔了主流,任何有工作的人,或者是一個大學生,銀行都願意給到足夠的信用額度來供其支配,以至於線下高利貸基本沒有太大的發展空間。這樣的信用額度不是隨便給的,是基於美國非常完善的徵信系統。

每個人都有一個"社會安全號"SSN(Social Security Number),這個安全號可以把一個美國人一生幾乎所有的信用記錄串在一起,包括個人的銀行賬號、稅號、信用卡號、社會醫療保障號等都與之掛鉤。目前美國徵信已經被Experian等幾個公司壟斷,各大企業都在客戶管理和人事考核等方面享受著徵信公司提供的服務。如果一個人在美國有信用污點,在生活工作中會帶來很多不便。

徵信制度不能普遍落實,大學生信用借款就無法開展,真心期待在未來的某日,p2p、小貸公司、典當行、融資性擔保公司都能擁有一個共同的徵信信息庫,並且將不良借款人信息上報央行,各大企業都可查閱。

最終形成一個良性的徵信生態,只有完善的制度才是道德的保證。

【謝強的回答(2票)】:

分期就是分期 好像不是什麼P2P分期購物模式

就是購物 可以分期 網站收分期服務費(20%+)

一般網站後面 都有銀行或者資金機構支持

大學生購物 網站提供分期服務 將產品全額支付給商家 大學生向網站分期支付產品費用及分期手續費 某些商品大額的 還需要有一定的首付

模式沒什麼新穎的 你可以把網站想像成信用卡的發卡行而已

有需求 就有市場 就這麼簡單!(大學生的風控 還是比較好做的 )

【常小壞的回答(1票)】:

同意@黃席盛 觀點。本人普通本科高校輔導員,助學貸款這工作非常不好做,學生嚴重缺乏對於個人信用的基本認識,重視程度不足,經常出現多次敦促還款,但依然到期不還款的現象,更嚴重的是畢業後不還款,想找人都找不到。目前我這兒還有07級的畢業生拖欠助學貸款的現象。

男朋友是銀行的,所以對徵信系統有一定的瞭解,我還曾經看過一份個人徵信記錄,裡面對於個人的信用使用,錢款歸還有特別詳細的說明。大學生還款能力差,加上自控能力低,不謹慎使用個人信用,會導致諸多問題與麻煩,比如個人房貸,車貸等等。去年的時候看過這個新聞 「最高法開通失信被執行人名單信息查詢平台」

m.baidu.com/from=1099a/

還有最近哈爾濱的新聞:

哈爾濱173名「失信人員」被執行人限制乘坐飛機、軟臥等,今後失信將面臨綜合治理!

mp.weixin.qq.com/s?

所以我特別不支持大學生濫用個人信用,同時,(雖然有點矯枉過正…)也不希望銀行或其他金融機構向大學生提供信用額度供大學生消費。

【符宇騰的回答(1票)】:

什麼樣的大學生會用這些分期產品?

1、父母有信用卡

如果父母有信用卡,為什麼不用父母的信用卡去買,而要用這些高手續費的分期產品?何況不少地方支持某些信用卡一定期數的免息,如蘋果官網、天貓分期購。

2、父母沒有信用卡

如果父母沒有信用卡,我們有理由懷疑這個家庭的還款能力。想一想,在現在這個時代,父母沒有信用卡的大多是什麼樣的家庭?

所以,有理由推測,這些分期產品大部分的目標群體是,希望購買某些高價值物品,自身短期經濟條件不足,又不願意讓父母知道,或父母不同意其購買行為的大學生。

為了賺手續費,給這些大學生貸款?

一方面,賬收得回來嗎?

另一方面,這是幫他們還是害他們?

【丁一涵的回答(1票)】:

幾個月前聽到這個概念時,第一反應也是這不靠譜;

但後來有機會和幾個做類似事情的創始人聊過,發現這件事情有很大需求,後續也有很多的想像空間。

正好借這個機會好好整理一下,歡迎討論。

關於需求:

這個概念最早是在廣州深圳的大學城出現的,大學城周圍賣數碼產品的商家為了促進購買,主動為大學生提供分期付款服務。而與此同時,不少大學生的生活費是家裡按月給,或者是自己打工慢慢掙的,攢起來又困難,正好適合分期這種方式。

在提供分期的方式中,包括天貓分期購、京東白條在內的分期付款方式有一個致命問題,就是需要綁定信用卡——而大學生又沒有信用卡,所以這算是填補了空白。

關於大學生信用:

大學生信用低似乎已成現實,前幾年曾經掀起過大學生信用卡的熱潮,但是後來發現壞賬率實在太高,於是各大行紛紛取消了給大學生辦信用卡的業務。

但根據某「X分期"創始人的說法,大學生群體信用差並不是因為還不起錢,而是在於沒有還款意識,往往延期的多,違約的少。這也就造成銀行需要花費大量的成本來催促還款,信用卡沒有利潤空間;但此類分期網站則花費更多的精力在這些上面,因此可以承擔更高的信用風險。

關於風險控制:

一般此類分期網站是通過這幾種方式控制風險的:

1. 較高的分期利率:用於彌補風險帶來的收益降低,並為下面的2、3、4提供資金支持;

2. 內部風控系統:這個各家都有做,但準確程度各異。一般是通過已經購買過的記錄計算個人的利率和額度什麼的,算不上亮點;

3. 校園代理監督:在每個校園設置校園代理,負責校園內學生用戶的信息維護,並監督個人按時還款;

4. 城市代理兜底:在每個城市設置直屬代理,負責本城市違約賬號的處理,降低壞賬率。

關於P2P借貸:

趣分期之類的做P2P借貸就是因為現金流跟不上了……什麼幫助年輕人理財都是借口。

做P2P借貸的融資成本其實已經非常高了(高的可能接近20個點),但為了跟上現金流也是沒有辦法,如果能找到好的銀行合作,應該不會做這個——這也是「X分期」的優勢。

關於後續的想像力:此類分期實際上是將銀行的信用機制提前到學生階段來做。在數據量足夠大的前提下,有機會成為大學生信用數據的出口,協助建立大學生信用體系。另外,在學生階段培養其分期付款的購買習慣,是很容易在工作之後延續的,這就是和信用卡類似的功能空間了。

整體感覺,分期這個事情有其存在的價值和發展空間,應該會有比較成熟的公司出現。

現在各大分期都處於圈錢圈地的階段,過個半年應該局勢就比較明朗了。

P.S. 聽說趣分期剛做三個月,月流水就已經過千萬了,潛力可期。

【黃博韜的回答(1票)】:

  • 我認為專注某一個群體提供金融服務,是金融服務市場化和細化的必然選擇。但是,能不能成功要取決於三點,一個是商業可持續性,第二是盈利性,第三是風控能力。

  • 從商業可持續性看,大學生群體有正常的資金需求,而現有金融體系無法滿足,這一基本情況在短期內不會有大的改變。因而市場空間是有的,也具有可持續性。
  • 從盈利性上看,學生群體議價能力弱,消費觀念比較超前,能夠接受較高幅度的利率上浮。因此,盈利性可以保證。

  • 從風控能力上看,學生群體的還款意願取決於學生個人素質、社會信用環境等多種因素,還款能力基本上源於家庭支持和未來工作收入,在還款來源上尤其缺乏第二還款來源,這對企業的風控能力提出很大挑戰。要解決風控難題,一要靠信息,二要靠技術,三要靠理念。目前大數據帶來的不完全是信息透明,更多是信息爆炸,真實信息和無用信息、虛假信息雜糅,一個小企業很難建立信息平台。小企業也很難建立獨立的風控系統和評級系統,往往是花錢買教訓。理念角度看,小企業目前還沒有對學生群體的風險特徵有足夠的認識。

  • 總結一句話,分期付款類金融平台進入校園,從行業角度看具有一定的商業可持續性和盈利性,但對某個具體企業來講風險太大。除非是大型企業集團背景支持的網絡平台來做,否則不看好。

【知乎用戶的回答(0票)】:

大學生的徵信好不好關鍵看社會統一的徵信體系如何,如果他們的p2p也能上徵信,並且會影響今後的生活,這款產品就有意義,時間是不良的朋友,現在charge高息,之後再靠不良的長尾再吃一次,算盤是不錯,但核心在平衡。

【十豆三的回答(0票)】:

非常不想讓這個行業進入學生領域!首先p2p行業絕對會慢慢走進每個人的生活!但是進入學生領域會帶來太多負面的東西!比如增加攀比、讓自己高估自己的生活水準、會覺得得到很容易!減少對奮鬥的信心!很不支持!希望這個行業放過孩子們!

【余晟的回答(3票)】:

前面兩位感覺都沒答到點上。沒人傻到給大學生放高利貸,人家只是搞個分期,提供買東西上的便利,順便收點手續費。這個商業模式成不成立主要在於以下兩個問題,

大學生這個群體有沒有分期的需求?這個明顯是有的,很多家長是按月給生活費的,研究生的生活補助也是按月發放的。分期可以減輕每個月生活費的負擔。

風控好不好做?這個我不是專家,但是相對社會上授信的風險,大學生群體相對單純,對信用觀念接觸的也較多,按理說應該是相對容易的。

當然這只是淺層的分析。而且就算商業模式成立,這個市場有多大?這個沒有數據回答不了。

【chengan的回答(0票)】:

有病。

標籤:-電子商務 -互聯網金融 -P2P網絡借貸平台 -分期付款


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