出險的貸款企業都有哪些特徵?在審查的時候有哪些跡象表明貸款有可能成為不良貸款?從這些貸款得到哪些警示? | 知乎問答精選

 

A-A+

出險的貸款企業都有哪些特徵?在審查的時候有哪些跡象表明貸款有可能成為不良貸款?從這些貸款得到哪些警示?

2016年12月02日 知乎問答精選 暫無評論 閱讀 38 ℃ 次

【水汪凼的回答(27票)】:

謝 @王團結 邀請。占坑,慢慢答來。

————————分割線————————

現在開始回答。

這個問題很大,就以我們的實證分析為例吧。

1、出險的貸款都有哪些特徵?

我們這些年一直來在做分析,其實前五大原因基本相同,只是順序不同(每年的原因按觸發風險的比例順序排列):

2011年:

(一)投資

主要是對外跨行業投資巨大,例如投入房地產,也有少量是擴大再生產或者向上下游投資。一旦新項目無法及時產生有效的現金流入,即會導致資金鏈斷裂。

(二)高利貸

(三)領導者素質

包括吸毒、賭博、嫖幼女(判決如此)、包二奶、離婚、被詐騙、制假等。

(四)擔保鏈

(五)經營虧損/長期淨現金流出

2012年:

(一)高利貸

(二)擔保鏈

(三)投資

(四)經營虧損/長期淨現金流出

(五)領導者素質

2013年:

(一)擔保鏈

(二)高利貸

(三)經營虧損/長期淨現金流出

(四)領導者素質

多了違法排污

(五)投資

2014年:

(一)經營虧損/長期淨現金流出

(二)擔保鏈

(三)高利貸

(四)領導者素質

(五)投資

所以,從客戶方面來說,就是這幾個方面的問題引發的風險。而從內部原因來 說,都是調查不實未能及時發現風險,而非引發風險,所以不展開了。

2、在審查的時候有哪些跡象表明貸款有可能成為不良貸款?

(一)財務數據不實,或者企業有明顯的經營風險和缺陷。例如,長期的經營性淨現金流量為負、存貨應收賬款大量增加等。

(二)行業退潮,例如房地產行業低迷時的建築業、建材業、傢俱業、軟裝產品製造銷售業,目前的鋼鐵、煤炭等行業

(三)給多家企業保證、參加聯保聯貸、超過三家授信銀行

(四)老闆有不良嗜好、異地老闆且當地私產不多、夫妻感情不佳等,老闆對所有條件即使很苛刻也不假思索的全部答應,老闆竭力證明自己的財力(例如拿出大量的存單、房產證等),嚴重誇大公司業績或者有不切實際的的發展計劃等

(五)巨額跨行業投資

(六)以P2P、小貸公司、擔保公司為中介介紹過來的

至於為什麼不說高利貸呢,是因為你首先要能找得出線索。能一眼看出的高利貸,估計沒人敢給他做貸款的,所以也到不了審查階段。

O(∩_∩)O

3、從這些貸款得到哪些警示?

悲觀一點沒有壞處!

【kmatom的回答(10票)】:

看信用報告:不管是貸後還是貸前,申請人在一個時段有密集的不同金融機構授信審批查詢卻沒有獲批或者已經發放貸款卻仍然申請貸款的,同時客戶經營規模與負債不匹配的,很大可能是挪用貸款。該特徵在涉嫌金朝陽金融傳銷客戶上非常明顯。看銀行交易記錄與客戶經營規模是否匹配,是否存在流水嚴重偏離經營規模現象。看客戶消費水平與經營規模是否匹配,尤其是豪車豪宅客戶,如果從事行業非特殊存在,一定要測算好客戶利潤能否支撐消費(地域客戶要面子因素需考慮)

【在雲端的回答(18票)】:

終於看見與自己工作相關的問題了,結合自己的工作經驗回答一下。

第一個問題其他答主回答的都很到位,就不在多答了。

在審查的時候有哪些跡象表明貸款有可能成為不良貸款?

從小貸公司信貸員的角度寫一些盡職調查時經常會遇到的現象,都是大白話,想到什麼寫什麼:

1、與客戶經理稱兄道弟,「大哥不是差事兒人」「事成之後少不了老弟/老妹的」。(面對這類借款人要學會說不)

2、申請金額,「1000萬吧,啊,不行,那100萬也行,還不行,那10萬也行」。(他得有多缺錢啊)

3、借款用途,「哦,我想換設備,加大生產力」,到庫房一看,堆滿了結了蜘蛛網的貨。(貨都賣不動還生產個毛線啊)

4、經營狀況,「我們最近投資拍了部電影,已經被電視台收購了」「我投資的公司馬上就要上市啦,估值20多億」「經營不方便告訴你,平時愛好就是做做天使投資什麼的」。(看看,開始講故事了)

5、信用報告上的逾期,「哎呀,我把信用卡借給那不爭氣的小舅子了,他就是不還呀」「你看,銀行給我開的非惡意還款證明」「我就是忘了,小錢,你看看這不都結清了麼」。(他能忘了別人就能忘了你)

6、客戶是當地大牛,「我就能提供這些資料」「你們不做有的是人做」「啥時候能下款啊」。(放款之前他都這麼牛了,想像一下要錢的時候得有多費勁啊)

7、抵押物,「「那不能抵押給你」「有抵押物我就找銀行了」。(一屁股債,屌毛都抵押出去了,還敢放款給他麼)

8、還是抵押物,「我這房子一平能賣2萬多呢,你就別打折了唄」(尼瑪,要是按評估價不打折放款,小貸公司就成售樓處了)

從這些貸款得到哪些警示?

參與過一些企業和個人的清收,警示其實挺簡單的:

1、要保持頭腦清醒,營銷確實不容易,但放款前該落實的一定要落實,要不真出事兒了哭都沒處哭去。

2、要潔身自好,做聰明人很簡單,做有原則的人難,燈紅酒綠、紙醉金迷的背後有的很可能就是刀尖舔血和命懸一線。

3、千萬別以為自己比別人聰明,別人做不了的,通常自己也做不了。

4、要往下找客戶,別往上找,找小的,自己能控制住的,最起碼兩家公司是對等的,否則要錢真的很費勁。

5、盡量讓借款人多提供資料和信息,你瞭解的越多,你心裡越有底,如果真出了逾期,那就是幾家債權人間的鬥智鬥勇了,信息自然越多越好。

暫時就能想到這些,以後再補。

【維拉的回答(5票)】:

首先簡單說下個人感受吧。

放觀點:

通過"特徵"、"跡象"這麼單一的標準來分析複雜的經濟、社會、人性問題實在太片面、太簡單,大道至簡的道不單單指道理,簡也不單單指簡單,因此對於每一個出風險的貸款企業,都要深入分析。

稍微解釋一下,出險和不出險很多時候只不過是一層窗戶紙,不少風險項目所爆發出的問題,在正常項目中也普遍存在。所以,到底是因為出了這些問題,才導致項目出了風險,還是因為出了風險,加重了這些問題~有時候根本無法判斷。

這時候,最主要的就是想方設法去化解風險,然後,自我反覆總結,一定要反覆總結,反反覆覆的自我總結!!!!!!!!!!!!就好比流感疫苗,過一段時間,效力就降低了,必須重新注射最新的疫苗。

下面稍作補充。

請勿對號入座!請勿對號入座!請勿對號入座!

先從宏觀入手

第一條:

企業為什麼出風險?很簡單,因為沒錢。企業為什麼要貸款?很簡單,也因為缺錢。

貸款的本質是提前預支未來的收益,但是,你不可能對未來瞭如指掌,當下就必須根據僅有的歷史數據做出貸款決策,這個決策還必須有較高的時效性。這就好比,讓你先閃婚,再慢慢去瞭解對方。

嚴重的信息不對稱是第一組難以調和的內在矛盾。這組矛盾也包括如何解讀已獲取的信息。因為不對稱,可能根本意識不到某些信息的重要性。

所以,風險項目的第一個共性就是信息掌握不到位、信息解讀有誤差。

但這也是一句廢話,因為完全的信息對稱只可能存在於理論之中。

第二條:

根據曼昆的經濟學假設:一國的生活水平取決於它生產物品與勞務的能力。

引用如下:

「有人想把上個世紀美國工人生活水平的提高歸功於工會或最低工資法。但美國工人的真正英雄行為是他們提高了生產率。另一個例子是,一些評論家聲稱, 2 0世紀7 0年代和2 0世紀8 0年代美國收入增長放慢是由於日本和其他國家日益激烈的競爭。但真正的敵人不是來自國外的競爭,而是美國生產率增長的放慢。」

分析:為什麼企業借了那麼多的貸款,已經頗具規模了,但還是缺錢?

大而不強的原因就在於,勞動生產率過低。有多低呢?

根據下面這兩篇文章,中美收入差距是10倍左右,而「中國製造業對美國的成本優勢已經由2004年的14%下降到2014年的4%,這就表示目前在美國進行生產只比在中國進行生產貴4%。」

全球各國民眾收入

報告:中美製造業成本差距已微乎其微

簡單暴力一點,勞動生產率的差距基本就跟收入差距相等了。

在簡單生產加工的項目上大量的重複投入是目前一個難以解開的死結。

為什麼企業會選擇從事這些簡單重複的過剩行業呢?

因為缺乏原始積累,這裡不光光是資金積累,還包括技術、法律、服務、信息、經驗、組織架構、文化、習慣,包含社會、經濟、人文方方面面的多層次積累缺失。

所以,第二組的矛盾就是,投入大,產出低,需要長期依賴大量的負債經營,自身造血能力差。

簡單說就是:越缺錢,就越需要借錢,越借錢就越還不上錢。馬太效應特徵明顯。

風險項目很多都有這個特點,投入巨大,但看不見明顯的效益,一個不留神,就資金鏈斷裂了。

第三條:

引用"由於資源稀缺,社會資源的管理就顯得尤為重要。稀缺性是指社會擁有的資源是有限的,因此不能生產人們希望擁有的所有物品與勞務。正如一個家庭不能給每個成員想要的每一件東西一樣,一個社會也不能給每個人以他們嚮往的最高水平的生活。「

對於經濟主體來說,人、財、物都是非常稀缺的資源,融資成本高、融資渠道窄,都跟稀缺性有關。

專業人才極度稀缺!專業人才極度稀缺!專業人才極度稀缺!人才之痛,痛徹心扉。

沒錢!沒錢!沒錢!利潤是依靠瘋狂擴張產能實現增長~而擴張就是鯨吞資金的過程。

所以,第三組矛盾,資源嚴重錯配,這是結構性的難題,難以短期內解決。

就好比,剩男找不到對象,剩女又看不上剩男。

風險項目大部分還是經營團隊出現了問題,方針錯誤、管理不善、資金結構不合理。本質上,就是因為資源稀缺、錯配,所以只能趕鴨子上架,先湊合著再說。說白了,人的問題,又怎麼解決呢~換教練就能救國足麼?

再從微觀入手:

請勿對號入座!請勿對號入座!請勿對號入座!

盲目進入不熟悉的領域。

過分依賴於政策。

盲目擴張。

輕易對外提供擔保。

管理不善,缺乏經驗,沒有流程意識,過分講究人情關係,自我膨脹,過於高調。

整體違約成本低,於是根據理性博弈,故意違約就成了最佳策略。

總體來說,信貸是跟各方利益密切相關的。因此,很多共性的東西,其實就是人性。

各種因素共同參與博弈,最終產生了現在的結果~

所以,順著「經濟→社會→歷史(沿革、傳承)→人性」這個大循環摸索,總會有所得的。

最後,其實,找出某個行業裡優秀的企業,去跟那些風險項目比對一下,就知道差距在哪了。

不過,找到差距有用麼?沒有用麼?有用麼?沒有用麼?有用麼?沒有用麼?

有些事,真的是,臣妾做不到啊。

能吃得起肉糜,幹嘛還要啃樹皮呢。

但,如果做不到就不做,那就真的什麼都不用做了。

【wong的回答(6票)】:

謝題主和@王團結邀請。

最近工作太忙,問題又很大,先佔個坑想想結構,慢慢答。

=========================================

7月13日第一段

(最近工作中連續被要求寫一些自己不擅長的東西,加上日常各項繁雜工作,頗有點腦袋轉不過來的感覺。關於題目拉拉雜雜寫了一些文字草稿,條理尚不清晰,先整理了一段文字出來期待與大家討論,順便為後續啟發思路。)

說在前面——題主在這裡說的貸款「出險」範圍應該還是限定在經營還款方面,因此在下面的敘述中自動忽略掉諸如案件、合規等方面的風險。但這並不意味著這些問題是不重要的,事實上任何小概率、低權重的風險真正爆發時都足以摧毀一筆業務的質量。在這裡提醒大家也提醒自己在考察業務中應盡量全面客觀,根據每個業務的實際情況抓住關鍵點。

將問題簡化後,答案就會變得簡單直接,出問題企業的共性當然就是不還錢了!追溯不還錢的原因又可以分為還款意願還款能力——這些是我們在貸前階段就需要重點關注的問題。

首先說說個人認為最危險的一類業務——以新貸款置換到期融資。每一筆融資的金額、期限以及還款方式的設計,都是有著資金和技術方面的考量,哪怕只是形式或編造。產生置換到期債務的需求,無異於直言宣告借款人偏離了原融資申請時的美麗規劃,於實質違約,不過是時間問題。進一步看,對於貿易鏈或項目融資,這可能意味著原設定的還款來源或已不復存在,那麼置換融資到期後又要靠什麼資金支撐還款?退一步講,如果置換業務呈獻給我們的借款人資質與融資還款方案看上去還合情入理,那麼就更要問一句為什麼原有合作機構不再提供續貸?如果對借款人瞭如指掌、也曾親如一家的銀行選擇了拋棄,請切勿高估自己的判斷力與運氣,也不要以過高的覺悟勇當接盤俠。當還款能力真正出現問題時,任何技術手段都難以挽救。發現這樣的借款人,其實並不難。過往的財務報表中銀行借款與財務費用的變化、抵押物權證上過往的登載信息以及人行徵信等資料,都會將各種線索清晰呈現。對這類業務的認識,關鍵是要守住自己的底線,面對困境的企業為了續命可以不計成本、不擇手段,銀行奉陪不起、個人的職業生涯更加奉陪不起。除非有著明確可行的外部資金來源或資產處置計劃、並已開始啟動程序,否則是不建議介入此類業務的。

【沒事瞎玩的回答(0票)】:

盲目投資

行業實在不景氣

老闆賭博

什麼現金流、高利貸問題其實多是上邊三個問題引出來的

排放超標

他行抽貸

【知乎用戶的回答(0票)】:

看到王團結先生也關注了。他是《我是銀行客戶經理》作者。很接地氣的一本書,也能作為本問題的一個很好的回答。建議閱讀。

【崔鴻飛的回答(0票)】:

最直接的,便是存貸比達不到要求。

晚點再來答。

【七七的回答(0票)】:

渣渣坐等漲姿勢

【謝驥的回答(0票)】:

初級信貸員占坑學習。

【糖伯虎的回答(0票)】:

我說一點,貸款挪用。

近期審查了幾個續作項目,都是貸款挪用,還款有困難,用調頭資金銀行調頭的。老闆個人心太厚,想著去抄底,然後大賺一筆。誰知道宏觀形勢不好,根本沒有收益,還被套牢,還利息都緊張。明年如果宏觀經濟沒有向上走,明年續作估計就要爆發風險了。

標籤:-銀行貸款 -貸款 -不良貸款 -授信審查 -企業貸款


相關資源:




給我留言