未來中國銀行業,國有銀行、股份制銀行、城商銀行這三類,哪一類前景更好? | 知乎問答精選

 

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未來中國銀行業,國有銀行、股份制銀行、城商銀行這三類,哪一類前景更好?

2017年08月15日 知乎問答精選 暫無評論 閱讀 13 ℃ 次

【SgtPepper的回答(91票)】:

參照美國利率市場化和科技進步的經驗,會出現以下幾個明顯的變化:

  1. 存貸利率上升,市場競爭加劇。
  2. 淨息差擴大,銀行風險偏好上升。
  3. 存款比例降低,活期存款占比減小。
  4. 非息收入占比擴大。

這些變化都是理性且可以預見到的,放開市場競爭之後必然帶來存款競爭加劇、活期存款向定期存款和機構存款轉化,抬高銀行的負債成本。相應的,銀行需要提高自己的資產收益,會主動增加自己的風險容忍度,選擇風險較高、收益較高的客戶,相應提高淨息差來對沖風險。而存款的激烈競爭會驅使銀行拓展低風險、高收益的非息收入。

在美國整個利率市場化進程中,大中型銀行相對收益頗多:

  1. 大型銀行依靠自身的優勢積極轉型,非息收入占比增加最多;在沒有殺紅眼的情況下,存貸款數量和份額有一定流失,但存款結構並沒有顯著惡化。
  2. 中型銀行積極拓展存款,存貸款數量和市場份額增加最多,但存款結構惡化;非息收入增加較多。
  3. 中小銀行在存貸款數量和份額、存款結構、非息收入改善程度上都全面惡化,這也能從中小銀行大量破產的現實中得到反映。
  4. 總的來說,銀行業淨利潤和盈利能力都不同程度下降。

但美國銀行業的變化並不會完全照搬到中國銀行業,美國和中國的差異十分明顯:

  1. 美國大型銀行國際化戰略走得十分成功,多家銀行將業務拓展到全球,這是中國銀行業作為後來者做不到的。國際化不僅需要資本和技術,更重要的是國家信譽和金融自由化程度做支撐。
  2. 美國的全國性銀行數量較少,大中型銀行中更多的只是跨州經營,而中國許多股份制銀行都是全國性。但這就提出了另外一個思路,就是以美國一個或幾個州為研究對象,當做一個國家,也可以用此思路研究城商行/農商行發展的情況。(偷懶不搞了)
  3. 中國銀行的資產中包括了大量的地方政府債務(2013年6月審計結果為22萬億左右),質量差的那部分債務包含了大量風險,在房地產下降週期政府無法依靠賣地增加財政收入的情況下,這部分債務的償還情況堪憂。
  4. 中國銀行幾乎都與政府有關聯,無論是大中型股份制銀行,還是城商行、農商行,特別是小型銀行與地方政府的關聯更緊密,所以中國不會出現美國那樣的小型銀行、微型銀行破產潮。不能好死,就只能賴活著。但萬一政府也破產了呢?

所以我在2015,銀行你好裡寫了這些條件:

  • 能在金融脫媒大背景下穩住存款特別是核心存款的;

  • 適應實際利率走高帶來風險不斷增加的現實,並且採取積極應對措施的;
  • 能根據利率市場化推進程度迅速調整資產負債結構的;
  • 迎合居民加槓桿意願從消費貸款公司、互聯網公司虎口奪食的;
  • 能見縫插針積極開展高收益投行、資管、出表業務的;
  • 能適應混業監管放鬆整合銀行、證券、保險業務的;
  • 能應對甚至利用互聯網金融快速發展的;

現在看來,該發生的總會發生,金融脫媒也會在互聯網的煽動下進一步加劇:

  1. 四行依然會憑借原有的客戶基礎賺取比例客觀的利息收入,進取心不會太強,拓展非息收入的動力一般,國際化戰略也很難落地。

  2. 中型股份制銀行面臨最好的發展機遇,進取心加上良好的風險管理水平,如果錯過利率市場化過程中的重新洗牌,就意味著錯失了歷史賦予的機會。
  3. 城商行中風險管理水平好的、進取心和腦子活的將會更好,不排除有發展成中型股份制銀行的機遇。但大多數也許會在滿眼的機遇面前誤判自己的能力,然後迷失。
  4. 農商行能守住自己的地盤就是萬幸了。

【柳苗的回答(2票)】:

別的不提,提點題外話。說下員工待遇。

五大行,名氣大,面上錢少,福利可,家大業大但你分不到什麼,名頭自然是響噹噹;

股份制,規範些,錢在明面上的多,發展空間比上比下都有餘,拼一把空間大;

城商行,地方諸侯,天高皇帝遠,看著沒什麼名氣,悶聲發大財,日子有滋有味。

【文公子的回答(16票)】:

互聯網銀行:騰訊阿里銀行近幾年會比較有前途和錢途,夠準入門檻的同學一定要去應聘下,哪怕背井離鄉,招聘職位在拉勾網上,是這個時代的潮流,互聯網銀行成功了,你也就高富帥了,值得一博。

國有5大行官僚主義較多,論資排輩,沒有人罩上位很難。薪資其實不算高。

股份制商業銀行各家有各家的特色,浦發工資高且穩,民生作風比較激進適合年輕人拚搏,招行零售厲害平台認可度高,平安擴張太快現在是亂來,興業據說是同業之王,不太清楚,廣發中信對公業務強,華夏不清楚,光大中規中矩,股份制商業銀行進那家都可以,推薦平安,招行,民生。

城商行工資比國有5大行高,至少都是和股份制商業銀行持平,城商行現在擺脫不了上市,全國遍地開花的發展戰略,但銀行業已經很成熟了,市場不允許他們這麼做,銀監也會卡死,讓他們只服務地方金融,城商行很看地域,主子牛叉就牛叉,比如北京銀行,話說回來除非城商行的某業務特別有特色且不容易被模仿,要不永遠跟在股份制後面喝湯,特色業務?還不容易被模仿?希望不大,難逆襲。

國開行,農發行,進出口行3個政策性銀行據說是年齡斷層嚴重,因為是國務院直屬,官僚主義,論資排輩相比國有5大行不少只多,關係比能力有用,相比商業銀行的競爭激烈程度,這裡完全沒壓力,一個農發行的妹子和我說,這份工作太適合她了,呵呵~

郵政儲蓄銀行是介於國有行和股份制商業銀行的性質,工資不高,和國有5大行差不多吧,不過據說年齡斷層也比較嚴重,年輕人上位可能相對要容易點,也是一個妹子和我說的,你業績在牛一個月也就6000左右,本人城市西南某省會

農村信用社是綜合看來最安逸,物理網點在窮鄉僻壤都能看到,農信社是存款最多的銀行,櫃檯年收入12萬這消息不假,能正常渠道進農信社的人都可以用百里挑一來形容。

村鎮銀行,規模小,比較弱勢,一般開在經濟發展落後的地方,薪資不會太高,但相比當地消費水平,肯定還是高的,有一種情況下,村鎮銀行會特別吃香,那就是方圓十里就你一家銀行或不超過2家,形成金融壟斷,壟斷意味著什麼你懂的。

最後在提下央行,毫無疑問,必定是銀行業的天花板,央媽的待遇?做啥工作?我可不知道,只是每當人民銀行一有啥動作,我們下面的銀行都得震動一下。手中的職責權利無疑可以換來其他更多的東西。

【爻艮兌的回答(2票)】:

挖個坑,如果不忙就來填。

先說幾個發展趨勢的影響,利率市場化,金融混業化和互聯網金融集體推進金融脫媒化。對銀行業來說,還有一個很重要的是信息技術越來越能代替服務,產品,風控等專業能力,對銀行業的影響在逐步深化。

大概結論就是大銀行依然有優勢,但份額會下降。小銀行很難玩得轉,空間越來越小。靈活的中等銀行有比較好的發展空間。

慢慢來說吧

【何治的回答(1票)】:

1能不進這圍城前景更好

2以你的分類,不同的銀行在不同區域也千差萬別,不能一概而論

3非得說,招行浦發發展較快

【潘飛龍的回答(1票)】:

從之前看的報道來說,能整合銀行、證券、保險的金融公司前景應該更明朗。

【李子健的回答(0票)】:

互聯網銀行也沒想想中的那麼好。目前來看,我國互聯網銀行尚未成型,相應的監管與律法都是空白,短期看不可能給他們發牌照,沒有牌照,就啥也做不了。未來隨著人民幣國際化的推進,國際業務居多的中國銀行和交通銀行很可能大有作為~

【李斯的回答(0票)】:

個人覺得 股份制銀行 會發展得很好~ 銀行最主要的就是要取消這個那個的手續費,我是湖南人,喜歡長沙銀行,因為無論我去哪 只要有銀聯標誌 都可以免手續費取錢~ 但是它也有不足,應該加大個人辦理自由,比如有很多操作不應該限制要本人帶身份證去櫃檯,在官網上要可以自己去辦理或變更業務~

【沈圓普的回答(0票)】:

先弄清清楚你說的未來發展是指自己去工作還是整個金融業?

如果是個人發展 那必定是城商行好於股份行最後是國有銀行。前面有知友說到了待遇了,那我再說說政策吧,對地方性銀行國家、地方政府都有大力的扶持政策。股份制銀行也在接受國家的支持。國有銀行一句話,養老的地方 餓不死,撐不肥。發展前景當然城商行和股份制行比國有銀行有機會。國有銀行有句話 想陞遷不是看能力是看資歷。

再說說金融業

存款保險制度的出台給了投機者一次致富的機會!怎麼說? 你以為存款保險制度是保障了 客戶的利益?! 錯! 他是在保障 銀行的利益。

這個制度的出台預示著 下一步 的利率市場化。小的銀行為了吸引資金就提高自身利率 而提高利率 以前的投資項目可能就不大適用就會把客戶的錢投向更高收益的項目中,高收益伴隨著高風險,而且會逐步風險加劇,以致破產。

大銀行 有自己的客戶群 和 國家背景。說到這就是那句 親兒子和乾兒子的關係了!

標籤:-中國銀行業


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