支付寶的芝麻信用分數是怎麼算出來的?其評分系統是原創的嗎?是否有借鑒境外成熟信用評分系統? | 知乎問答精選

 

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支付寶的芝麻信用分數是怎麼算出來的?其評分系統是原創的嗎?是否有借鑒境外成熟信用評分系統?

2017年08月24日 知乎問答精選, 阿里巴巴 暫無評論 閱讀 10 ℃ 次

【郭瀾的回答(170票)】:

匿了~哈哈,本人不是利益相關哈。

芝麻分核心模塊5方面:

1.身份特徵(15%)

  • 公安實名認證
  • 身份信息
  • 信息穩定性
  • ……

2.信用歷史(35%)

  • 信用卡還款歷史
  • 微貸還款記錄
  • 水電煤繳費
  • 罰單
  • ……

3.履約能力(20%)

  • 支付賬戶餘額
  • 餘額寶餘額
  • 車產信息
  • 房產信息
  • ……

4.人脈關係(5%)

  • 關係圈
  • 朋友圈信用水平
  • 社交影響力
  • ……

5.行為偏好(25%)

  • 賬戶活躍度
  • 消費層次
  • 繳費層次
  • 消費偏好
  • ……

關於數據來源:

1.當然是阿里的生態系統嘍:阿里小貸、淘寶、天貓、B2B業務、新浪微博數據;

2.政府公共部門:公安、工商、稅務、移動……等;

3.合作機構:金融機構、同業徵信等

具體有哪些數據源我真不知道,目前看來1、2為主,3不多,詳細的還請芝麻說說;

具體的數據分佈:

550-560大致2%左右,陡峭上升;

610-620大致佔在14%左右,最多;

然後平緩下降,740以上的就很小了

所以350-550屬於較差;

550-600屬於一般;

600-650屬於良好;

650-700屬於優秀;

700以上就是極好,極好;

根據與外部信用卡賬單數據和其他數據對比,分值越高,違約率越低;(所以還是有一定區分能力)

除了芝麻分,應該還會有其他查詢的,甚至包括可信環境的查詢,包括你提供的信息是否真實都是通過數據預測的,以及這些信息的使用場景,還有各種黑名單嘍;

題外話,目前好像還能通過運營商的數據(基站、通話記錄)做更多的預測;

當然未來這些東西自然要你授權才能使用,這是基本原則;

目前看來芝麻信用還是要做成獨立的徵信平台,他們也很樂意開展深度合作,安全的問題,和具體的評分細節,以及具體的數據來源我真的不知道,我也是透露點大家都能知道的信息。

總而言之,守信的人才是值得交往的人,商業是、做朋友亦是,比較欣賞芝麻說的,讓信用成為財富!

謝謝!

【weizhipan的回答(101票)】:

為了這個,我專門打了芝麻信用的客服電話 0571 - 8815 8055。跟客服美眉聊了好久。把和美眉聊的結果和樓上匿名用戶提供的信息以比對,加上與國際通行的 FICO 體系的對比,跟大家匯報一下我的理解,不一定對。

另外,希望芝麻信用官方能夠公開評價標準體系,信用評分這個東西必須要公開,經得起檢驗,才能讓大家採用,FICO 就有公開的 打分方法和標準。而且,一旦成為事實的標準,那阿里在金融領域的地位會更穩固(作為參考, FICO 在美國是上市公司,市值25億美金,最大的 Credit Bureau Equifax 的市值是100億美金)。

在信用評級的系統裡面,個人評級的方法,應該都是和 FICO 體系類似的。FICO Score 的體系,是三大 Credit Bureau (Equifax,TransUnion 和 Experian)都用的系統。具體來說,FICO Score 的主要評級要素如下:

1. 違約歷史(Payment history),權重 35%。涉及過去的違約記錄,例如斷供房產被拍賣,被催債(如拖欠信用卡被收賬公司追討)、罰款(法庭判的或者庭外和解都算)、個人破產(這個國內可能沒有)、被因為欠稅被稅務局查封財產(tax lien)等。

2. 債務負擔(Debt Burden),權重 30%。這個好理解,就是個人的槓桿率,你欠債越多,評分越低。FICO 具體的算法沒有公佈,但是信用卡信用額度利用率應該是因素之一,比如你長期都只能還最低還款額和每次還全額,差別肯定是會很大。

3. 信用歷史(Length of credit history),權重 15%。就是你有信用記錄的時間越長越好。這個很簡單,跑長跑是一項能力,一直保持信用記錄也是能力。所以,辦一張信用卡,也是有好處的哦。

4. 信用種類(Types of credit used),權重10%。這個也好理解。你用過的信用種類越多(信用卡,房貸,消費貸,等等等等),說明你金融知識越豐富,那種每次都全款,不用信用卡,不用貸款的土豪,就要吃虧了。

5. 新申請信用(Recent searches for credit),權重10%。這個就有點難以理解了,之前不是說信用用的越多越好嗎?但是,如果你最近突然申請大量貸款,在現金流上,可能會有問題。在這一點上我理解的還不透徹,存疑。

之後,來對比一下FICO Score 和芝麻信用。

1.身份特徵(15%)。這個應該是只要實名認證就可以吧?這牽扯到個人隱私的問題,真實性和隱秘性有一個取捨,畢竟,現在中國隱私保護太弱了(想想每天收到的垃圾短信)。

2.信用歷史(35%)這個可能是看支付寶賬戶歷史和徵信系統的數據。支付寶應該是通過數據接口查到人行 徵信系統 的數據,至於人行會不會限制支付寶爬數據,我就不知道了,目測會有限制,銀聯和銀行的人不傻的。

3.履約能力(20%),支付寶能夠積累的數據還是有限,房貸,車貸,銀行存款信息芝麻信用能看到嗎?看餘額寶?這個指標感覺不太好,因為,餘額寶只是個人資產的一小部分。不過,支付寶系已經很努力了,我們都懂的。

4.人脈關係(5%)。這個就有點那啥了,社交一直是阿里的弱項,這是看你和朋友轉賬的頻率?社交影響力如何判定?這些都是亟待官方回答的問題。

5.行為偏好(25%)。消費方面,應該是看淘寶系統的消費模式,這個應該是支付寶體系的強項,銀行有消費記錄,但是在挖掘整合能力上應該不如支付寶系。問題應該不大。

和 FICO 的評級要素相比,對個人債務負擔,也就是對個人槓桿率的評價是缺失的,這個是一個很重要的指標,但是因為個人的資產負債情況數據積累太少,短時間螞蟻金服應該還是沒有辦法的。分析身份特徵,特別是信息穩定性,現在人戶分離情況這麼多,怎麼解決信息真實性問題和與信用關聯性問題,希望有人能夠給一個比較明確的答案。另外比 FICO 多的是分析人脈關係,這個值得商榷。有錢人身邊騙子也多啊。

總體上,芝麻信用的評價體系和成熟的體系來說,還有不少欠缺,不過,確實是一個非常有益的嘗試,也是為社會信用建設作出的一點基礎性的努力,如果支付寶系的關係和銀行系的關係能夠在一個合理的框架內協調好,信息共享,那麼,這個體系是能夠成為個人信用評價的公共產品的。馬雲加油。

以上。

參考閱讀:

馬雲開始給個人信用打分,快來看看你在朋友圈中排第幾

維基 FICO Score

Understand Your FICO Score

Credit Score Facts & Fallacies: The Truth Behind Common Myths

Improve Credit Score: Tips to Fix Poor Credit & Raise Your FICO Score

【aeoaeo的回答(7票)】:

道聽途說

前兩年阿里搞到了徵信系統的端口,權限還挺高,直接通過端口拉信息跑大數據,分析和評估個人信用。這個主要就是以徵信系統為基礎的個人信用評價系統,和之前的「花唄」一樣,有些人沒有收到「邀請」,其實就是因為徵信系統裡面的記錄過少,數據還跑不動。

沒收到「邀請」人可以試試到徵信中心的網站註冊個號,看看能不能使用「驗證方式」中的「問題驗證」。

至於說準確性,就是徵信系統+阿里自有的數據(比如收貨信息,購買物品的信息,在支付寶進行的水電煤氣繳費記錄之類)跑出來的信息,看個樂就行了,還社交關係,阿里能有什麼社交關係數據呢。

【Taylor小熊熊的回答(3票)】:

謝謝邀請,這是我第一次被邀請,所以好好答一下。

首先真心不知道「支付寶的芝麻信用」是什麼鬼,畢竟我們天天坐辦公室

做項目很多新出現的東西不是太關注,再加上四大行船太大,真心不好調

頭,所以對不成熟的沒有受到市場檢驗的東西一般不會太感冒,畢竟我們

行的風險導向屬於「穩健」。

如題所說信用評級,這個我還是知道一點,但是只有一點,一如既往,不

玩高大上,不說專業名詞,只說感受只有參考意義。

以前幹過對私客戶信貸經理,其他的沒啥,除了營銷點信用卡,這個挺好

完成,(不過現在信用卡下放,櫃面什麼的都有這個任務了,這種營銷都

是老黃歷了)最大的就是對私房貸這塊,因為公積金處理不在我行,所以

基本都是處理個貸,因為前期跟著跑了跑房地產信貸,那時候房地產挺火

爆的,基本是我們行給房地產開發商貸款,在房屋銷售時我們可以專門駐

點,大體上就是摘果子的過程。

那時候處理個人房貸申請,一般就是要做資信調查,行裡面有專門的評級

系統,但是基本上就是有不良,就拒絕了,然後介紹客戶去民生,聽說那

邊對於評級沒有那麼高的要求。

經常有看到,一些小年輕。。。。和我同齡人(真是和大叔混久了,也覺

得自己快退休了)往往因為有信用不良記錄被拒絕,還有次折騰的一對夫

妻剛領證就離婚(幸好那時候單身證明可以隨意開),那時候給我的影像

就是天天加班錄件,特別恨那種曲裡拐彎的申請。

後面去了內審,接觸了些對公評級系統,不過大體來說還是查問題,其實

行內評級系統我感覺還沒央行的那個好用,就是人家央行系統有權限下放

,反正聊勝於無吧,湊活著用。

對於金額較大的,政府性,大型企業這樣的放貸,這個信用評級基本就是

擺設,也是實話,政府信用在中國你怎樣給人評級。。。即使地方政府不

要臉的情況還是挺多的。

小微企業,我們是有小企業貸款但是平心而論,真心做的不好,可能和四

大國銀行對風險導向的原因,這一塊商業銀行做的還可以的。

最麻煩的就是中型企業了,中型的信貸,我上次問了下一個行長,他說我

行的評級系統,不是決定性因素,而是基本性因素,我比較贊同,評級系

統僅僅是一個門檻,因為我見過太多的案例,評級系統得出來結果完美如

女神,但是實質就是綠茶婊,從頭到尾就是個騙貸的,甚至還有些公司前

面幾年徵信良好,等過幾年把額度做大,最後一筆人間蒸發,現在應該叫

失聯。

這種案例我手頭一大堆,要是跟你詳細說,三天都說不完,有些案子處理

起來匪夷所思,看來銀行是各類人士的目標。

先寫到這裡。。。。我先看會別的。。。。。

【周韜略的回答(3票)】:

目前阿里取的數據還是相當有限,主要是阿里系的數據,就像我其實比我老婆收入要高一倍,但我老婆就七百多分,而我只有680。我感覺原因可能是我老婆常在淘寶上買東西。

個人徵信最大的作用就是為消費金融服務,大數據的很重要的一項實踐,會大大降低交易成本。未來阿里徵信能有多大未來就看能取得多少數據,像個人房產車輛,收入,各項消費,銀行還款情況等。

【剛健兔子的回答(2票)】:

我是覺得阿里現在未必要現在就對所有人有全面的評分,也不可能做到。目前的內涵應該是「阿里生態圈內評分」,高分其實就是把高富帥從海量屌絲中篩選出來。等以後數據量大了來源廣了或者圈子全覆蓋了,那時候才有普遍意義。從這個角度來講,仍然路漫漫。但是一旦真實現了,那也是社會數據全面打通的時候。

當然,短期內的目標估計是「想要高信用麼?來用我家的產品吧」

這點銀行應該學習。

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我是這麼理解,目前人行的徵信系統還是只限於已經發生的資金方面的問題,對預判方面沒有做;新發放貸款都是依靠人工來進行判別風險。而現在的互聯網企業搞的信用評估都是根據自己拿到的數據自己建設模型然後預測從未有過信貸業務的人的違約概率,其實更類似於保險公司所遵循的大數定律,在小額信貸方面還是有很大意義的。而且也為這部分客戶進入人行徵信的視野打造了基礎。

【張三的回答(0票)】:

1、芝麻信用沒有你想像中的那麼高深,僅僅是信用評分的一種。申請貸款需要信用評分,申請信用卡也需要評分,芝麻信用不外如是。

2、芝麻信用的計算過程其實也不需要過多的關注,就是數據分析師根據你以往的歷史數據(誠如其它回答提到的)和違約歷史算出來的,沒有太高深的東西在裡面。

3、肯定借鑒了國外成熟的評分系統,因為裡面有很多有國外金融或國內外資銀行工作經驗的工程師。

4、我個人覺得芝麻信用的意義不在於其是如何評分的,而在於這是對我國現有徵信的極大補充,首次存在於非銀行類金融機構,這是其最偉大之處。像餘額寶一樣,必將掀起中國互聯網金融的革新,我認為這才是芝麻信用的意義所在。

【楊亮的回答(0票)】:

信用評分體系要真正發揮作用,需要有幾個基本條件:

(一)信用評分體系,這個只是信用評分的基礎,這也就是為什麼FICO即使公佈了它的評分體系一般公司仍然很難與其競爭的原因

(二)信用評分數據的整合能力,這個是信用評分最核心的東西,誰掌握的基礎數據越準確豐富,誰就真正能贏得優勢

(三)大環境檢查能力,這點可能很容易為大家忽視,比如08年金融危機時,實際上信用評分的效果大大降低了,很多信用積分高的人違約率也大大上升了,因此一個更專業的信用評分公司要建立起對金融市場的監測能力。

標籤:-支付寶 -信用系統 -芝麻信用


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