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允許農村土地承包經營權向金融機構抵押融資可能帶來什麼問題?

2017年09月18日 知乎問答精選 暫無評論 閱讀 19 ℃ 次

【LuoPatrick的回答(93票)】:

土地經營權抵押確實是擦邊的,不符合法律現在的規定,擔保法和最高法解釋說得很明白,承包經營權不允許抵押。

但是改革就是逐漸允許做一些以前禁止做的事。在改革開放之前,自由買賣貨物算投機倒把,僱傭工人算剝削,搞私營經濟是大罪,都是犯法的事。但隨著改革推進,這些事情慢慢都可以做了,效果也不錯。改革就是根據實際需求,逐步改變政策、發佈文件、修訂法律、完善制度的過程。

如果論法律效力,中央一號文件應該服從法律。但是從改革進程來看,中央一號文件標誌著未來的發展方向,將來各種政策和法律可能都會根據政策方向來調整,所以大家更關心新的中央文件的精神。

土地經營權抵押可能遇到的問題很多,主要是交易成本過高,導致這個交易很難執行下去。

首先是農戶自己的契約精神的問題。所有和農戶做過交易的人都異口同聲的說,和農戶簽署長期合同是不算數的。打個比方,糧食企業和農戶約定了年底1塊錢一斤收糧食,定金也付了合同也簽了,但是如果年底市場價格漲到1.05元一斤,農戶很可能自己就高價把糧食賣掉了,糧食企業根本不可能以1塊錢一斤收貨。但是反過來,如果年底市場價格跌到0.95元一斤,糧食企業必須要以1塊錢一斤收購,否則農民跟你沒完,各種申訴上訪都來了。土地經營權質押會不會也出現這種情況?主合同、經營權抵押合同簽署了,到執行的時候農民能不能認不認賬?這是一個難點。

第二個難點是分散的執行成本。做過信貸的人應該知道,抵押物處置算是信貸業務的重點難點。城市樓房一棟價值幾十上百萬,支付一些處置成本可能還能接受。農村土地一畝不值幾個錢,千里迢迢去處置那麼點土地,費時費力費錢,恐怕收回來的錢還沒有處置成本高。所以即便能夠抵押,到時候能不能處置、值不值得處置也是問題。

最後則是農戶確實偏窮,抗風險能力比較差。土地是一些農民的基礎生活保障,如果處置比例過大,農戶就沒有生計了。這和城市的情形不一樣,即使執行掉城市居民的一棟房屋,他可能還有工作、還有低保,總能夠活下去。但是農民沒了土地就沒有收入,這樣的抵押很難執行下去。

以上三個難點能不能解決,至少前兩點交易成本過高的問題有沒有希望解決?

我覺得答案應該參見費孝通先生的《江村經濟》。

【chaogu的回答(6票)】:

第一個問題:

是否有其他類型經營權作為抵押權客體。新的物權法規定,法律、行政法規未禁止抵押的其他財產,均可作為抵押標的。所以從理論上,沒有大的障礙,但問題在於你通過合同抵押了某種經營權,如何去登記。(不登記合同也是有效的,但無法享有抵押權人的優先受償權利)這就要根據具體的經營權類型來看了,看該經營權的主管機關、能否登記、未來可否順利實現抵押權等。

第二個問題:

你列的擔保法和物權法法條規定的是某些「土地使用權」不得抵押,而非你說的「承包經營權」抵押。兩個權是兩把事,即使承包經營權抵押了、違約了,也不會改變農村土地集體土地使用權的性質。

第三個問題:

俺不知道。不過俺想,想建立承包經營權的抵押、公示系統,其難度較官員的財產公示小太多,如果承包權抵押能搞活三農經濟,中央有決心,建立這個公示系統不是難題。

第四個問題:

好像不是法律問題,而是信貸機構接受承包權抵押時的盡職調查了。承包權本身可以帶來至少兩項收益:農村集體轉出承包權後,從承包人手裡可以收租;獲得承包權的人可以利用承包權下的土地獲得收益。所以,評估抵押客體-承包權值多少錢,應該考慮前兩項收益情況,再結合承包年限、承包目的的限制、未來執行被抵押承包權時的難度(是否有大量符合承包條件的潛在承包人?)等綜合考慮。

【知乎用戶的回答(2票)】:

長時間潛水知乎看答案,是時候回饋一撥了,不過這事不是一兩句話能說得清的

試著探討一下,說的不一定對歡迎指正

4個問題總結起來分別是權能層面、法律層面、權證層面和實際操作層面,下面依次:

1、權能問題。土地承包經營權是一項非常特殊的用益物權,起源於1979年安徽鳳陽小崗村搞家庭聯產承包責任制的「創造」,解決了中國的吃飯問題,當時的承包期限是20年,1998年有效期到了,搞了二輪延包,這次期限是30年,到2028年(流轉及抵押應不得超過該年限)。從權能來看,土地承包經營權(一個完整的詞彙,一個獨特的概念,一項特殊的權利)是用益物權,不具備所有權屬性,從四項基本權能來看,應該是使用和收益,並沒有所有權,因為所有權歸集體。正因為沒有所有權,所以也沒有處置權。

因其所有權為集體產權、且為用益物權的獨特性質,從狹義來說,目前尚不存在以其他客體的經營權為抵押物的融資方式。但是從廣義來說,還有水域灘涂養殖權、水利設施使用權等與其有一點類似,然而卻又不同。

2、法律問題。土地承包經營權抵押貸款,從法理上來說是站不住腳的。《物權法》、《擔保法》、《土地承包法》對耕地、自留地、集體機動地、宅基地的抵押有限制性條款。

但是:

中國人民銀行 《中國銀行業監督管理委員會關於加快推進農村金融產品和服務方式創新的意見》(銀髮〔2008〕295號)提出:(二)創新貸款擔保方式,擴大有效擔保品範圍。鼓勵金融機構根據試點地區農業發展情況和農村經濟特點,依照相關法律,進一步擴大農戶和農村企業申請貸款可用於擔保的財產範圍,積極規範和完善涉農擔保貸款業務操作流程,建立健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置機制。按照因地制宜、靈活多樣的原則,探索發展大型農用生產設備、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款,規範發展應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款。原則上,凡不違反現行法律規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用於貸款擔保的各類動產和不動產,都可以試點用於貸款擔保。積極推進和完善多元化的農村信貸擔保體系建設,鼓勵各類信貸擔保機構通過再擔保、聯合擔保以及擔保與保險相結合等多種方式,加大對農村的融資擔保服務。

中國人民銀行 《中國銀行業監督管理委員會關於進一步加強信貸結構調整促進國民經濟平穩較快發展的指導意見》(銀髮〔2009〕92號)提出:穩步推進農村融資性擔保體系的建立和發展,有效完善農村信貸風險分擔機制,擴大農村有效擔保物範圍。大力開發符合農村實際特點的「信貸+保險」金融服務新產品。支持政策性金融加大對農業開發和農田水利等農村基礎設施建設的中長期信貸支持。有條件的地方可以探索開辦土地經營權抵押貸款。

《中國銀監會辦公廳關於做好2013年農村金融服務工作的通知》(銀監辦發〔2013〕51號)提出:探索擴大農戶、農民專業合作社和龍頭企業等借款人可用於擔保的財產範圍,創新各類符合法律規定和實際需要的農(副)產品訂單、保單、倉單等權利以及農用生產設備、機械、林權、水域灘涂使用權等財產抵(質)押貸款品種。支持在法律關係明確地區探索開展農村土地承包經營權、宅基地、農房等抵(質)押貸款業務。

此外,黨的十八屆三中全會《中共中央關於全面深化改革若干重大問題的決定》提出:「賦予農民對承包地承包經營權抵押、擔保權能」;

2014年中央一號文件也明確「允許承包土地的經營權向金融機構抵押融資。」

國務院辦公廳《關於引導農村產權流轉交易市場健康發展的意見》國辦發〔2014〕71號):現階段通過市場流轉交易的農村產權包括承包到戶的和農村集體統一經營管理的資源性資產、經營性資產等,以農戶承包土地經營權、集體林地經營權為主,不涉及農村集體土地所有權和依法以家庭承包方式承包的集體土地承包權,具有明顯的資產使用權租賃市場的特徵。

2015年中央一號文件:做好承包土地的經營權和農民住房財產權抵押擔保貸款試點工作。

所以土地承包經營權抵押處於一種法律有障礙和政策鼓勵的兩難之中。

為什麼會鼓勵,我想是部分地區城鎮化進程導致農民數量減少導致土地拋荒,而細碎的家庭分散經營已不適合現代農業發展,需要集約土地和發展現代農業,這就需要資金支持即農村金融支撐,而缺少融資主體缺少融資渠道(主要是抵押物擔保物匱乏)的困境所致。

為了解決法律障礙和政策鼓勵、現實需求三者間的困境,各方可謂絞盡腦汁:

以上出現了幾種提法尤其值得注意:一是人行提出的」土地經營權「

二是銀監會提出的」農村土地承包經營權」

三是三中全會起草組提出的「農民對承包地承包經營權」

四是中央一號文件提出的「承包土地的經營權」

五是國辦(中農辦)不久前獨闢蹊徑提出的「農戶承包土地經營權」

從權能上說,以上說的其實是一個東西,即「農村土地承包經營權」

除了銀監會比較憨厚,其他的提法都有規避與現有法律衝突的考慮。

金融管理部分角度,事情當初的邏輯本應該是這樣的,但是後來又有變化,

那就是農村土地所有權、承包權、經營權的「三權分置」

前面說過「土地承包經營權」是一個完整的詞彙,一個獨特的概念,一項特殊的權利是一項用益物權,但是由於土地流轉的現實,在實質上,對這項權利又進行了「瓜分」:流出方保留承包權,流入方只有經營權。

這個問題說到這裡已經沒有再往下說的必要了,因為毫無意義。

3、權證問題。

【知乎用戶的回答(0票)】:

第一個問題,據我所知沒有。

第二個問題,我認為2014年的中央一號文件與現行《物權法》、《擔保法》、《農村土地承包法》相違背,這也是土地承包經營權抵押貸款開展不順利的原因,因為一旦出現糾紛,抵押權人的權利無法得到有效保護。

第三個問題,這項工作在全國各地進度不同,在我們這裡,已經全面完成,只有少數村因為各種問題,暫緩開展。

【譯提漠的回答(0票)】:

瞭解的情況有限。

關於土地確權頒證。據我所知:作為先行先試的試點,成都市農村產權制度改革,從2008年開始試點,2010年確權頒證工作基本全面完成。農村承包土地確權頒證共頒發《農村土地承包經營權證》179.96萬本,頒證面積602.13萬畝,涉及252個鄉(鎮)、2585個村、33064個組,村組完成面達到99.96%。

關於土地承包經營權抵押擔保,目前也是屬於改革試驗項目。摸著石頭過河吧。

【熊世凱的回答(0票)】:

關於第三個問題,本人從事相關行業,農村土地承包經營權正是公司業務之一。現階段公司項目主要在山東、寧夏、雲南等地區,四川也有少數項目。其實,農村裡很多老百姓對於確權工作並不熱情,他們並不覺得我們利用mapgis、arcgis等在衛星影像和航拍影像上矢量化出來的數據有多麼的準確,只覺得他們自己用皮尺在地裡實際丈量出來的面積才是正確的,或者是二輪承包台賬的面積才是正確的。個人認為主要和有關部門對於確權的宣傳力度不夠,導致工作開展很慢,效率不高。

【貓小樂的回答(0票)】:

土地變成了商品……

標籤:-金融 -銀行 -土地


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