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銀行貸款的受托支付制度是一種不好的制度嗎?

2017年10月14日 知乎問答精選 暫無評論 閱讀 14 ℃ 次

【JoyCai的回答(49票)】:

每次國家出台一個政策,總有些人會說「有個毛用,上有政策,下有對策」,對政策的效果視而不見。

違反交規,以前是罰款,後來扣分了,總有人說,」切,有錢人花錢就能買分來扣,交警裡面有熟人就能怎麼怎麼樣「,君不見,現在闖紅燈的人真的少了嗎?公安部的數據也顯示各項違法都下降了,闖紅燈的兩年下降了超過50%。

今年年中,中央「八項規定」、「六項禁令」和反「四風」出台,又有人說,」切,只是從地上轉入地下,還是照樣吃喝玩樂「。君不見,這幾個月裡自己身邊的官員公務員朋友有所收收斂嗎?

說回受托支付。你真的認為哪個銀行都認為隨便弄點文件,矇混過關就行了嗎?就算銀行的內控無效,銀監人行的現場檢查呢?你真認為這個規定出了跟沒出一樣嗎?

歸回受托支付的出處。

貸款總有目的,是項目,是貿易融資,是付貨款買原料還是應收帳期太長做個保理。確保貸款用於原先申請這個貸款的目的原本就是風控要點之一。如果企業借了錢,不去買原料而去炒股票,那顯然這筆貸款的風險就增大了。

但是,為什麼好像這幾年更強調了呢?

從04、05年起,中國的房價一路走高,而同時人民幣一路貶值,製造業利潤率下降,物企價格高漲也間接的推高了企業的經營成本,所以有大量的實業資金進入了房地產,嘗到甜頭,原來開發個樓盤比做個工廠容易還賺錢,所以一直就有很多以實業的名義借的錢進入房地產,尤其是屯地的市場。08年的四萬億更進一步吹漲了資產價格,這時的房價基本已經失控很久了。在民眾怨聲載道中,中央出台各種限購,而同時從銀行這一端,就是用盡各種行政手段,想將錢逼回實體經濟。2010年初,銀監會出台了「三個辦法一個指引」(《流動資金貸款管理暫行辦法》 、《個人貸款管理暫行辦法》、 《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》),這是2010的1號令。

四年多來,估計有很多銀行的分支機構被檢查出問題,罰過款。

一個法規,既然出來,最好就是執行它,只有執行它才知道漏洞在哪裡,怎麼補,只有執行它才有討論的起點。如果受托支付不合理,總會被廢除,如果合理,總會被改進和強化。如果只是回答你的問題的話,是的,受托支付是一個好的制度,看它如何被執行而已。

最後,題主,也許據你所知受托支付都沒有被好好執行,但是據我所知,是有很多銀行好好執行的。這兩個加起來,才算是一個比較真實的情況。如果要評論的話,可以說貸款用途和去向這幾年有因為這個規定而受到限制。

【記川的回答(1票)】:

作為一隻在銀行信貸混了兩年的小基層,小微企業經營貸兩年的經驗告訴我:受托支付的必要性在於前些年國內金融業的資金空轉太嚴重,尤其是涉及民間借貸市場和影子銀行,必須把資金引流到實體經濟中去!

雖然不得不提的是受到08年以來次債危機和歐債危機的波及,以及4萬億「雞血」資金的泡沫刺激作用,前些年國內太多的資金流向了民間借貸、影子銀行和房地產開發,一方面導致了房產的產能過剩,另一方面卻是與之矛盾的房價泡沫。

但是,經濟發展中有泡沫不意味著刺破,穩妥的方法的把組成泡沫的成分-資金,從泡沫中抽取出來,並轉移到實業,這就是自習李上台一來所堅持的結構性調整。

穩妥如我天朝,大多都堅信「實業興國」。畢竟從理性分析,經濟發展是目的,而金融始終是為經濟發展服務而存在的。

沒有強大的工業力量做支撐,純靠金融起家,不是很符合我國最高理想「共產主義」的期望和要求。

所以說,把資金更好的引流到實體經濟中,從而帶動經濟在長期而言更健康、穩健的發展,這才是受托支付這一制度所存在的根本的目的。

受托支付的另一方面作用也是防止貸款挪用,把控銀行的資產質量,對整體金融市場的穩定也有著重要意義。

(雖然日常操作中罵了無數次此制度。。。但真心覺得確實應當有這麼一道風險防控,十分必要!)

【ikerLEE的回答(0票)】:

看你們銀行,或者你自己怎麼認為了~

邏輯上來說,受托有助於銀行減少被客人騙貸的風險,明確資金真實去向。在這種操作模式下的,具備真實貿易背景的銀行信貸支持對前線,銀行,客人三方有利。後續貸後的收集讓前線更瞭解公司業務(看真實貿易流比聽客人吹牛靠譜)

但這裡有個前提,就是approved的下游靠譜,如果明知阿貓阿狗野路子,照樣可以接收這樣的受托,那確實很無用,走形式。同樣,這麼報案子的RM就扯淡,審批也瞎搞,銀行麼直接「呵呵」(活該你壞賬)。

再退一步,受托對RM來說不是很省事麼?自己日常維護起來更放心不是麼?

如果自主支付的話:

1,扯淡做的,收收發票、銀行對賬單交差,那活該客戶經理拿底薪後面忙催收。

2,按正常符合3M1G做,按著良心做,每筆都一直追到最終去向,想想就很累吧...

3,嚴格來說麼,對那些不放心的客人,看完最終去向還要再跟客人要相應原材料出入庫憑證佐證的,就別指望找新客吧。

所以,受托絕對有利於前線及銀行控制風險。

如果你在一家扯淡credit policy的銀行,那請記得為了自己也請做好任何一筆貸後!出事了,肯定是前線最倒霉,做好日常monitor也是RM基本要求。

【AlexDai的回答(0票)】:

@Joy Cai說的都是大型企業的貸款活動吧,當然能夠很好的執行受托支付了,畢竟金額大,審查也嚴格。如何說是廣大中小型企業,受托支付這種初衷是預防騙貸的制度很難起到作用,大家都知道受托支付是好的,可是好東西不一定實用,未來或許有更好的辦法來替代它。

標籤:-金融 -銀行 -貸款 -中國銀監會


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