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如何做一名合格的貸款審查人?

2017年12月18日 知乎問答精選 暫無評論 閱讀 29 ℃ 次

【楊夢博的回答(44票)】:

信審崗核心決定給不給,給多少,最關鍵的是前一個。

從業務流程來看,信息採集>>分析>>風險點評估>>決策

調查層面來看,行業>>企業>>財務

舉栗子

調查層面:

每個行業有自己的特殊情況,批發零售類輕資產重庫存,門檻低競爭激烈,生豬行業規律波動,水產養殖盡量少碰等等,12年之後,如果再向鋼鐵公司授信,那一定是找死。這是數據行業層面。

企業層面,大學附近的酒店一定好過荒郊野嶺,企業控制人有沒有本行業特殊的資源,值得說的是,企業層面對很大一部分是對實際控制人本人的調查。

財務層面,深入到財務的每個角落,對公私賬戶的每一筆進出帳分析查看,從流水中查看其他非徵信提現的金融活動或者生意來往情況。

流程:

比如說,酒店類企業,信息採集,關鍵是詳細,多渠道。想要瞭解營業額信息,最靠譜的數據當然是後台管理系統,當然也可以通過公賬的銀行流水檢驗,或者說,根據酒店的客單價和入住率信息大致估算。

分析,關鍵是合理成都。好,企業主說,借款的目的是酒店水電系統老化,需要改造。但按照常理來說,酒店是承租方,承租方有沒有改造水電線路的權利,你要考慮,這個理由合理麼。

風險點評估,接著上條說,致電酒店所在物業公司,發現水電線路根本沒有問題,而且,瞭解到該酒店已經經營不善拖欠了3個月租金被拉閘限電了。

決策,所有的信息以及分析結果呈現出來後,決定say yes or no.

不外乎多跑多看多問,多看風險案例,能從別人嘴裡得到的信息,盡量不要以身試法。

上面流程中舉得那個例子,就是我的第一個風險用戶,出險之後的感覺是,臥槽,終於出險了,臥槽,竟然栽到這種傻X手裡了

【火把的回答(20票)】:

和題主情況類似,我入銀行四年,兩年授信審查,現在決定好好的回答題主的問題,也是對自己近期想法的一個總結吧。

首先交代一下業務背景,我在一家小型股份制銀行,從事抵押項下小企業和個人經營者貸款業務審查。

如何做好審查,要從戰術和戰略兩個角度來分析,戰術指的是調查方法、手段、技巧等層面,而戰略指的是總行、分行乃至支行對該類業務的風險容忍程度,只有把戰術、戰略都把握好了,你才能從審查崗位上生存下來,通過時間的考驗,成為優秀的審查人員。

風險容忍度是個很需要個人來領悟的東西,每年的授信政策及大大小小的會議上都會有所傳導,但這個東西各級行、各個不同時期的變化是很大的,同一個領導在不同心情下在對風險的容忍度變化也會很大,對於我們來說,就要總結出一個能夠符合銀行大方向的風險容忍度,同時根據行裡的具體情況來具體把握。比如說,在沖時點數的情況下,容忍度可以調高一點,業務發展優先。在現在總體經濟形勢不好的情況下,自然要提高客戶准入門檻。雖然說客戶經理多做幾筆業務對我們個人沒什麼好處,還增加了我們的風險,但沒有業務,哪有我們的飯碗。我個人總結的想法是,對風險容忍度的判斷依據為「銀行利益最大化」,一心為公,聽著可能假大空,但這確實是在這個崗位安身立命的法寶。

戰術上涉及的內容就很多了,首先還是人,每一筆業務都要涉及上級審批領導、客戶經理、客戶及我們自己,首先說客戶經理,能勝任這個崗位的都是人精,很多都是在銀行業浸淫了多年的,不可輕視之。他們很多人對風險的判斷能力要比我們強,但還要記住,屁股決定腦袋,他們個人利益的最大化跟銀行利益的最大化是不一樣的。工作中處理好跟客戶經理的關係是非常重要的,既不能過近,也不能過遠,度的把握很重要,對不同的客戶經理要有不同的處理手段,因人制戶,事半功倍。再說上級領導,我的處理原則是一顆公心,匯報客戶情況時候,好的因素、壞的因素全盤托出,自己提前準備一個授信方案,但先聽領導的想法,大的方向堅持自己的原則,盡量和領導靠攏。

下面重點說一下和客戶的處理,我們行很重視效率,作為審查人員,原則上和客戶接觸只有一次,一般不超過一個小時,在這種條件下對客戶進行判斷還是要求很高。對於客戶經營方面的核實方法,大體應該都差不多,客戶介紹,然後多方驗證,發票、銀行流水、發貨單等等,各個行業也有各自行業的特點,需要慢慢的積累,有了一定的行業知識,調查過程中就能抓住要點,客戶也不敢隨便忽悠了。外鬆內緊是一個很好的原則,我們面對的形形色色的人,各種各樣的生意,各種各樣的經濟狀態,但大體分來也不過那幾種,根據客戶的性格選擇不同的溝通方式,多笑,多聽,談笑間客戶就會放鬆警惕,不經意間,一些關鍵的信息就透露給了你。細心,這一點非常之重要,我們能看到的紙質資料很少,但每一頁紙都很重要,我從技術層面解決的客戶,很多都是細微處發現的,如銀行流水摘要中一個小貸公司的名字,房產證複印件上字跡的差異等等。對於客戶這,還有一句老話,「拿人手短,吃人最短」,謹記謹記!

最後說一下自己,這也是近些天我一直反思的,一個日本的電視劇叫《半澤直樹》,把銀行描繪的很冷酷,晴天發傘,雨天收傘,其實銀行就是這樣,商場如戰場嘛,但偏偏人都有一顆善良的心,但有時就是因為你的一絲慈悲,害了銀行、害了客戶、也害了你自己。最近本人經手的一筆不良,當時純理性上看,風險較高,也許是出於一種同情,同意放了貸款,結果借款人拿錢博了一把,輸了,貸款換不上,我們也要起訴執行抵押物,現在想想,當時不放給他貸款才是幫他,唉,悔啊。戰勝自己心靈善良的一面,性格軟弱的一面,勇於並善於說不,是我個人目前最需要的。

估計題主和我的年紀應該差不多,交個朋友,共勉之!

【何小敏的回答(4票)】:

謝謝邀請!!

首先提問的是合格貸款審查人,提的只是合格,沒有說優秀哈。

滿足以下3點,你已經是一名合格的貸款審查人了:

1、嚴格按照所在單位的所有審批規章制度,包括合理與不合理的審批條件;

2、沒有任何感情因素,只看數據,按制度執行;

3、不斷重複以上兩點。

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你必須清楚自己是貸款審查人,並非是貸款審查制度的制定者,你只要嚴格按照這些審批標準去執行,那就是一名非常合格的貸款審查人了,特別在金融機構,如此多的分支,肯定會有一套嚴謹及充分調研過的審批標準下達,執行就是合格的了。

【知乎用戶的回答(2票)】:

我不請自來,因為我也是一名剛剛加入到授信條線的新兵,現在正在學習做審查(個人貸款),也想請教和交流一下工作經驗。

我們制度規定審查崗位的主職責是審查資料的完整性和合規性。也就是按照業務管理辦法和操作規程來檢查提交的各類資料是否齊全(完整性);各種資料是不是按照要求是有權地方開具的,各種需要簽字蓋章的地方是否簽了字蓋了章等等(合規性)。

我覺得審查崗需要做到兩個層面,一個是 表面上的流程合規;另一個是實質關注貸款用途和還款能力。這裡想說說對第二個層面的理解。雖然制度要求客戶經理對貸款資料的真實性負責,但在實際工作中,我們為了有效把控風險,都會對資料的真實性進行驗證,特別是還款能力證明和貸款用途證明。在貸款用途真實的情況下(比如買房子),主要是關注客戶的還款能力。在貸款用途不確定的情況下,就要綜合考慮了。關於還款能力的問題,我覺得楊夢博的回答就挺全面的,我也學習了。而說到調查這兩個問題的方法,我們也多半是通過借款人及其單位,交易對手,工商、法院的網站,新聞,消息靈通人士等等處瞭解。

我一直認為信貸業務是解決如何覆蓋風險的業務,就是說不用過多關注其貸款用途和開具的收入證明(因為容易造假),只要有抵押物就行了。後來,辦公室的同事聽到我這個想法,都批判我說,你以為抵押物那麼好變現的啊,要打官司的啊,balabala……是我自己想的太簡單了,唉~

我覺得前半句話我沒想錯,做審查審批就是找準關鍵的風險點,然後想辦法覆蓋掉它(緩釋風險)。而現在的我正學著綜合和重點結合考慮問題,向其他同事一樣,又快又準地找出每一筆業務的風險點,並有效提出解決措施。

【nuolei的回答(1票)】:

我覺得照著你們銀行的制度一步步執行就可以了,銀行會對信貸審查有一系列的流程和制度要求,把這個掌握就已經很好了,當然銀行制度有漏洞除外!

【趙皮特的回答(1票)】:

不請自來,也是向各位老師學習,談談自己的認識。一直說經營單位是轟油門,信審部是踩剎車的,我卻認為真正的信審是離合,給不給,給多少,擔保方式等都是信審要綜合考慮的,尤其是現階段的金融環境,合格的信審員顯得很重要,我認為第一是把握原則,做一個誠實的人,看到的、瞭解到的和審查出來的都如實向信審會匯報,可以在會上讓領導定奪方案,不管客戶或者客戶經理公關能力多強,信審最要有底線,這個你懂的。第二是多學習,向客戶學習,因為在相關領域他們是專家,銀行人瞭解的還是膚淺,向前輩學習,老信審是個寶,這誰都知道,對行業和市場瞭解多了,就可以橫向對比,判斷客戶是在忽悠還是真正的做企業。第三條是多思考多算賬,這不用說了,靜下心來好好琢磨企業的經營能力,拿出可以支撐你的看法的客觀事實,就能摁倒反對你的人。最後一句,看準第一還款來源,也就是借款人才是最重要的,那些只會批押資產或者擔保公司擔的信審真的不是一個有水平的信審員。

【知乎用戶的回答(10票)】:

審查要學會做人,八面玲瓏,你還真以為你一個小小的審查人能決定的了什麼。

【王紫君的回答(0票)】:

剛剛上交了一筆小企業個經貸被主線否了,,實在是實際控制人徵信太不好,,,,

標籤:-銀行 -風險控制 -銀行貸款 -貸款 -銀行工作


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