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銀行的不良資產如何進行打包轉讓?

2018年04月29日 知乎問答精選 暫無評論 閱讀 11 ℃ 次

【uXXu的回答(29票)】:

自從2013年鋼貿貸款風險全面暴露以來,就一直被領導釘在了處置不良貸款的崗位上……打包轉讓任務重時間緊,要加班加點地干擦屁股的活兒神馬的也是略感心酸(←此處為牢騷可無視)

不過由於只是支行裡信貸風險管理部門的最基層的一個小兵,談價格討價還價神馬的高端活兒我是參與不上的,只能站在支行層面和單純執行操作的角度簡單地說說。

就我行而言,打包不良貸款的具體流程大概是這樣的:

1、因為我們總行對不良資產包的要求是10戶一包,所以第一步應該就是分行篩選各家的不良貸款,確定組資產包的不良貸款名單。這時候各家支行有時候要搶破頭求自家不良貸款進包,有時候又要和分行討價還價不肯賣覺得自己還能搶救一下。

2、確定名單後,有不良貸款進包的支行就可以開始幹活啦。幹什麼活呢?就是對要轉讓的這筆不良貸款債權進行估值。我們行估值是要兩個價格,一個外評價格一個內評價格。外評價格當然是外評公司給估值的啦,內評價格就是銀行自己評估的價值。

所有的估值都必須基於詳盡的盡職調查,畢竟這是折價變賣銀行資產,一旦涉及損失就必須要求支行對最終形成的結果負責。可以說估值報告中的每一句話都要斟酌推敲,確保是有依據經得起內審外審各種審的。因此可以說不良貸款打包轉讓的盡職調查要比放款前的盡調細緻得多得多。很多不良貸款在處置時盡調回頭看才發現,很多風險是在之前就早已存在的。當然受各種現狀制約,辦理貸款時的盡調也不可能做到這麼細啦,這個話題又是各種水深,就不扯遠了。這階段的盡職調查就是手段多樣無所不用其極,反正就是要把借款人保證人抵押物兜底翻,對所有犄角旮旯的資產都要寫清楚並作價。在各種有效資產的市場價值加總後,再根據各家行不同的計算方式(比如扣減資金成本或者乘個變現係數),形成銀行自己的內評價格。這麼寫寫貌似看著還行,其實這個盡職調查估值的過程還是蠻糾結的,要不斷琢磨這資產要怎麼寫這塊價值要不要等等……

有了內評價格,外評公司再給個他們的外評結果,兩相比較,差異小的就取平均數,差異大的就要集體審議用哪個價格啦。當然在估值階段,會和外評一直進行溝通,外評也要瞭解你銀行大致希望做到的尺寸,這也是個有點糾結的過程……

比較之後最後形成的估值就可以報分行審,又是一翻退了改,改了退的糾結……分行開會定了就能報總行審啦

第2點很長對不對?那是因為敝人的工作重點就是以上這段。開頭說了自己是個小兵,意味著接下來的流程敝人可能就無權參與,只能說說空話(其實這是在免責)

3、在進行債權估值的同時,就要開始和各家資產管理公司進行溝通接洽啦。所以題主問不良資產還有資產管理公司買嗎?那是肯定的,現在這不良資產債權轉讓的生意可紅火了呢。至於受讓方是如何賺錢的,這個敝人也說不清,留待專業人士解答。待總行審議批復同意該不良資產包的轉讓,就可以召集各家意向人一起競價,最終確定賣給誰。

4、接下來就是和資產管理公司簽合同,等待交割日資產管理公司按約定的價格打錢過來,銀行對該筆債權進行受償,完成債權的交割。

5、完成受償後,再對剩餘的貸款本息和處置費用進行呆賬核銷。關於題主問的先核銷還是先打包轉讓,我們行是先打包轉讓後核銷的,我猜測應該都是如此吧。本人妄加揣測可能是因為畢竟這還涉及到對該筆貸款相關調查審查人員的責任認定,責任認定結果在轉讓資金受償前後應該是有本質性區別的。

以上就是敝人通過自身工作所瞭解到的銀行不良貸款打包轉讓的簡單流程,期待各位同行的交流指正。

【彭經的回答(5票)】:

四大資產管理公司,,,

【ParkingDrifting的回答(4票)】:

還是我。在浦發工作。今年我們轄區不良10多億……然後郭樹清省長年前出了個招。讓你們企業把不良貸款都買回去,過了年再讓銀行買回來。這樣過年時候的不良率就直線下降了……

接著說。今年初魯信成立了個資產管理公司。說白了就是銀行1000萬的不良資產200萬他們收了。然後他們就用他們的辦法去要這1000萬的債。

當然,債權的轉讓涉及幾個問題:

1.利率一般不作調整。還是和銀行的利息率一致。

2.銀行端一旦清收不良資產後,出不良的客戶經理就可以上崗了。當然你這麼賤的賣出去,客戶經理是要罰一部分錢的。也不怕大家笑話。我們單位客戶經理責任是10%。也就是1000萬要罰100萬。hahaha……

總體就是這麼個情況。大家看著玩吧~

【知乎用戶的回答(0票)】:

這塊是客戶經理最不希望接觸的吧!哈哈!倒是資產催收的賺大了!

耳聞,不知對不對~似乎還有一種是:銀行在給某些特別有實力的企業辦理融資(如理財額度、發債、短融等產品)時,融資條件中要求企業配合一定比例的銀行不良資產購買,將行內不良資產打包直接轉讓企業,然後銀行開心的不得了。話說有些企業還特別喜歡這塊,似乎還可以倒手大賺一筆。

不知是否有這種情況,請多指教。

【劉忠的回答(1票)】:

最主要的方法是由中央銀行發鈔票,全體國民承擔。銀行的壞賬最大來源是國企和地方政府,它們自己是無法償還的。對銀行來說,1%的壞賬問題不大,但10%就可能破產了,98年亞洲金融危機政策性銀行壞賬達到30-40%,只能靠中央銀行出手了。

【坤帝的回答(0票)】:

太多方法了,按實際情況而定,待我佔個坑,晚上來答。

【李亞的回答(0票)】:

根據我的個人情況來講哈,我是從事P2P的,也會遇到這些情況:

銀行這些不良資產是通過合法的委託方式 委託當地勢力力量進行處理的,催繳得來的款項按照得來款項20%的利潤作為報酬;

還有一方面是年末核賬,按照壞賬處理,自銷!

【知乎用戶的回答(0票)】:

某四大AMC員工,占坑下班編輯

標籤:-金融 -銀行


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