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國內汽車金融的現狀和前景是怎樣的?

2018年11月06日 知乎問答精選 暫無評論 閱讀 2 ℃ 次

【李明的回答(24票)】:

在汽車金融公司做了三年多了,說說自己的工作與體會。

盈利模式是從銀行拆借資金,通過4S店渠道發放汽車相關的貸款,包括向4S店貸款,向消費者貸款,4S店貸款主要是用於建店、向廠家進貨,汽車,零配件等。消費者貸款就是購車了。

一句話,資金二道販子,賺得是辛苦錢。資金成本不敵銀行,方便程度又不及信用卡分期。

所以競爭壓力還是挺大的

而且經銷商分佈全國各地,而汽車金融公司辦公室以及人員基本固定在幾個大城市,如何與當地銀行拼營銷與風險控制,這就是我的主要工作了

核心問題:降低資金成本,提升審批效率、控制不良貸款

我主要做了以下幾個工作

一 是經銷商貸款方面,通過4S店運營數據建模控制信貸額度和風險管理,我的優勢在於我有廠家掌握的經銷商數據,而銀行沒有,我可以通過這些數據做模型,判斷 經銷商銷售情況、資金情況、風險情況、盈利情況,比銀行先一步掌握信息。如何營銷經銷商使用我的貸款而不是銀行貸款,我主要依靠廠家的力量,通過協調集 團,特別是廠家汽車銷售公司。

二是個人貸款方面。個人貸款如何與當地銀行信用卡比拚營銷,當然還是依靠廠家對經銷商的控制,協調廠家,對 經銷商施加壓力,同時對經銷商補貼。如何比銀行信用卡審批快?我做了如下工作,組建數據分析團隊,通過爬蟲24小時採集互聯網數據,大數據構架,用機器學習,建模,判斷購車人信用狀況,開發反欺詐模 型。做到審批快速自動化高效化。主要是降低公司整體的人力成本。通過上面兩塊模型的的確確替代了大量人員,出差盡職調查的費用降低不少。

三,融資降低資金成本。集團發債,做好指標,控制好不良率,發債券,還包括對汽車消費貸款打包進行資產證券化。

我的體會是汽車金融公司主要的優勢是廠家參與風險控制和處置,但是內部協調難度也不小。最怕集團公司窩裡鬥!一定要協調好廠家集團的力量,理順經銷商關係。關係就是生產力。

創建於 2015-09-02

【DanielLee的回答(0票)】:

已經回答過類似問題

【知乎用戶的回答(0票)】:

題主你是哪個單位的?如果不是招行的,可以私信咱們聊聊。

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現狀是區域分化和品牌分化的混亂時期。

先說區域分化:一線城市北上廣深我以北京為例,因為做汽車金融業務的公司非常多,多到對於汽貿公司和4s店來說成了甲方;不止是銀行,包括抵押擔保公司、個人消費金融、微小貸等等公司都想摻和一腳。所以對於4s和汽貿公司,他們在乎的點已經不是說乙方願不願意跟我們合作,而是乙方的品牌影響、放款速度、優惠力度。這種競爭語境下就導致了現在的紅海市場。而在二三線城市,4s和汽貿公司對地方性銀行和大行的汽車金融業務的支持力度是超過一線城市的,其中有一個重要原因是農村市場,這一點在一線城市,至少在北京,是沒有其他區域那麼明顯的。對於非一線城市,區域性銀行和大行的影響,是很明顯的。

再說品牌分化:事實上幾年前,一些汽車廠商已經開始自己建立汽車金融業務,一方面是為了拓展市場,另一方面是為了往金融圈業務裡湊乎湊乎,比較出名的像寶馬,北京現代。事實上這些廠商的汽車消費金融產品利率是比銀行要高的,但是相對銀行,他們可以更好地瞭解客戶信息和提供更好的服務體驗。而對於一些中低端廠牌來說,銀行考慮到業務規模和品牌影響也是有很多考慮,而對於這些4s和汽貿公司來說,面對的合作方又很多,所以目前各大行對於汽車消費這塊一般都是掛在交給事業部來做,具體來說,就是信用卡部。就像信用卡業務一樣,能做多少做多少,不虧本最好,先把市場份額佔住,品牌打上去,也許以後會有轉機呢。

最後說混亂問題:汽車金融業務並不是什麼高科技市場,這麼多公司來競爭份額,必然結果就是製造出一個紅海市場。4s和汽貿公司要求更優惠的利率,銀行在利率上減幾個點,賣車方自己再貼幾個點,然後消費者免息購車,一切都聽起來很不錯,銀行光收手續費麼?一年這樣也許撐得住,三五年這麼下去這業務有什麼賺頭,這麼促銷下去,說不定有一天銀行會有購車補助也不好說。

我對這個市場未來的看法是對二三線城市以及農村市場的挖掘,中高端汽車消費(包括二手車抵押車等等)和配套銷售三條路。二三線城市隨著城鎮化的進行,會有越來越多地家庭購車或者換車,這個市場潛力是巨大的。就北京的情況來看,汽車保有率的存量已經這樣了,針對汽車改善性消費的市場挖掘是必要的,具體來說以舊換新折價加上汽車金融槓桿的話,對消費者購買能力是一個極大的提升,這也是4s和汽貿公司願意看到的。另外也可以把購車利率市場化,對於高評級客戶可以作為配套產品來做,當然前提是這個業務抽出來不再歸信用卡管。

【肖祥的回答(1票)】:

數據上來看,目前我國汽車消費信貸滲透率僅為16%左右,相比之下,發達國家則大部分位於60%以上。由此可知,我國車貸滲透率仍處於較低水平,還有很大的提升空間。也正是我國汽車信貸市場所包含的巨大潛力,吸引力了各類企業紛紛涉足,從車企、銀行、保險公司到專業的汽車金融公司等等,都想從汽車金融這個大市場上分一杯羹。

據前瞻產業研究院發佈的《中國汽車金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》顯示,2012年汽車金融發展速度超過了30%,達到3920億元。截至2013年底,汽車消費金融市場餘額已經突破5000億元。2014年,我國汽車消費金融產品餘額應會超過6000億元。

另外,汽車金融的發展仍存在一定制約因素。首先,我國汽車行業本身發展並不充分,生產廠家多而小,關鍵技術缺乏等等都導致了汽車產業與國際水平還有一定差距,這在很大程度上限制了我國汽車金融的發展。其次,我國汽車金融市場目前仍是由銀行佔據主導地位,而本應佔據市場更大份額的汽車金融公司反而趨於弱勢,這種單主體形勢會阻礙金融機構的良性競爭,銀行也無法完全滿足消費者的各方面需求,進而使我國汽車金融行業無法得到充分發展。此外,監管制度缺失、信用體系的不健全也在一定程度上制約了我國汽車金融行業的發展。

因此,未來國家應對汽車金融行業給予大力支持,並從政策規範方面加以正確引導,逐步推進我國個人信用體系建設,推動行業監管制度完善,乃至給予汽車金融公司一定優惠政策,來滿足我國汽車金融行業快速增長的市場需求。

標籤:-汽車 -汽車行業 -汽車金融公司


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