很多做 P2P 都宣稱投資次日計息,匹配債權真的可以這麼快嗎,是何原理? | 知乎問答精選

 

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很多做 P2P 都宣稱投資次日計息,匹配債權真的可以這麼快嗎,是何原理?

2018年11月23日 知乎問答精選 暫無評論 閱讀 5 ℃ 次

【枯木生草的回答(15票)】:

謝邀

有三種情況:

1、項目審核通過,發佈借款,線上的資金足夠,發標當天就滿標,次日可以正常的放款給借款人;

2、項目審核通過,發佈借款,線上的資金不夠,平台為了可以做到次日起息,1通過平台自身的資金先進行放出去,然後再進行債權轉讓。2通過平台線下的資金進行補足未滿部分完成匹配放款。3借款人同意可以多次放款(這種情況很少);

3、純扯蛋,P2P的規定是借款人和投資人起息日必須是一致的,如果沒放款給借款人就給投資人開始計息就是純扯蛋!

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【陳智誠的回答(10票)】:

不同的P2P平台,放款模式有很大不同。

有的平台是以債權轉讓的方式經營。就是平台先借錢出去,再把債權轉讓給投資者。這種方式的債權是已經匹配好的,哪怕是投資當天計息都可以。

有的平台融資效率高,滿標快,在線上滿標後立即放款給融資方,也要不了多少時間,所以次日計息是沒問題的。

綜上所述,只要項目滿標,投資次日計息是完全OK的。

補充:如果項目滿標,平台不計息那就有問題。

【黃席盛的回答(7票)】:

謝 @Vas Brandon 邀,

到底先募資還是先出借?在實際操作中,大部分平台都無法做到完全合法合規。但也請不用擔心,這並不是平台不守規矩,在更多情況下,我認為是監管落後於實際。

【正規流程】

  1. 審核借款人,同意放款
  2. 平台發標,投資人投資滿標
  3. 平台將資金給借款人,開始計息

【通常流程】(債權轉讓)

  1. 平台「自有資金」放款給借款人
  2. 發標補充回資金(利用債權轉讓協議

【通常流程 · 改】(資金池)

  1. 平台發標募集資金
  2. 尋找借款人放貸

按照正規P2P的定義,應當是先由平台審核了借款人資質,決定放貸

正規模式雖然合法合規,但是在實際操作中有很大的困難。因為往往投資人的期限和借款人的期限是並不匹配的,主要體現在如下情況:

  1. 投資人A週一投資,但是直到週三,才有其他投資人陸陸續續湊足借出款項。那麼借款人拖到週三才能拿到錢,且投資人A資金站崗兩天。
  2. 借款人借款一個月,提前10天還款。此時平台已經承諾給投資人30天利息,沒有理由提前還款給投資人,而讓這筆資金白白站崗10天也並非好的選擇。
  3. 借款人需要借款3個月,而平台難以募集到3個月的資金,只能在每個月初發放一月標

等等……很多情況說明,借款端和投資端無論是金額大小還是期限都是錯配的。因此,在大部分情況下,平台會更傾向於先放款,再融資,這就是債權轉讓模式。而當借款人提前還款或者續借的時候,很多平台就會將債權轉讓模式演化為資金池模式,不將每一筆借入借出在時間上一一對應,只求整體現金流量平穩。

這就是許多人談論的資金池模式,與其說是平台的不合規,倒不如說是監管的落伍。

【王端端的回答(4票)】:

P2P本來就應該是先有借款標的,後募集資金,否則就有資金池的嫌疑。即借款人先申請借款,平台審核後才能發佈借款標的,投資人才能就這個借款標的進行投資,在投資的同時,就代表借款協議的簽署,滿標後放款時,借款協議就已經生效了。

【知乎用戶的回答(1票)】:

次日起息這個說法存在資金池風險,相當於承諾出借時間,P2P平台立足中介特性,不該如此。

【鄭世立的回答(1票)】:

P2P平台由於受制於不能搞資金池、不能搞資金歸集。所以通常情況下是先有了借款需求再才有資金募集需求的。這中間存在一個時間差,因此只要是正規的P2P平台投資人投資的資金都是能迅速匹配的。只要是資金去匹配項目就不存在你說的這個問題,當然也有搞資金池的,先募集資金再找項目的。這種就另說了

【知乎用戶的回答(1票)】:

最新披露10家審批的p2p時,明確指出不能有資金池。如果是當天滿標,次日可以計息,但這是一種可能情況,而「承諾」則是必然發生,所以我覺得中間還是有問題的

【知乎用戶的回答(1票)】:

投資人來投資,自然不可能讓客戶排隊(這樣用戶體驗也不好),P2P投資2種投資方式:

1、債權轉讓:

平台先借錢出去,再轉債權給投資者,次日計息可以保證;

2、直接投資:

招財寶的玩法:用戶購買招財寶產品的賬戶資金來源於餘額寶(不來源於支付寶),用戶在預約購買後,購買資金從餘額寶扣除,在預約這段時間內,資金享受餘額寶收益;購買成功後,資金劃入招財寶理財產品,享受招財寶的理財產品收益;

P2P直投玩法:可以先購買一款貨幣基金,用戶在預約購買後,購買資金從貨幣基金扣除,在預約這段時間內,資金享受貨幣基金收益;購買成功後,資金劃入P2P,享受P2P收益;

【伊小文的回答(1票)】:

謝邀。@Vas Brandon

如果是債權轉讓模式的P2P平台,隔日計息是可能存在的。

嚴格來說,P2P的中介特性應該是其僅發揮交易撮合的功能,但現實是債權之間匹配以及出借人與借款人對接都是有時間差的。因此,有些平台採取的是先以自有資金放貸給借款人,再將該債權轉讓給出借人(即在線放標的時候參與投資的人),符合先有借款項目後放標的做法。

另一種情況是非常理想狀態的情況,即平台募資能力非常強。在發現借款需求並通過審核後,將該借款項目放上平台募資,並迅速獲得足夠出借資金參與,當天即滿標放款,這是一種理論上P2P嚴守信息中介的可能現象。目前,基本沒有平台能夠做到,因此,參與上述折衷方式的較多。

第三種是先放標並承諾收益再尋找借款人的模式,或者借款項目審核後向出借人放標時,還未滿標放款即承諾收益,這種就是典型「資金池」,是監管層不提倡的問題模式。

但是反過來,現在不少P2P平台在和傳統金融機構(如公募基金)聯合做餘額理財的業務,即在放標到滿標放款之間的時間,為已投入的資金提供一種短暫的閒錢理財途徑。目前最多的就是與貨幣基金的合作,投資者在搶標期間把錢投入進去,即開始享受貨幣基金收益(該貨幣基金與P2P平台達成合作);滿標放款後,開始正式享受更高額的P2P出借收益。如果是這種模式就是一種聯合創新,與上述預先承諾收益的典型「資金池」做法不同。屬於監管落後現實市場的現象,是在可接受範圍的。

【加勒比海草的回答(0票)】:

應該是可以的,既然宣稱可以那便可以,只是有他的操作模式,比方你的資金可能還在賬戶上,並未產生收益,可是平台方先行墊付。第二天就計息不是匹配債權的速度快,而是它為了吸引資金的進入,不在乎前面幾天墊錢

【LukeLi的回答(0票)】:

請教流比的同事,組織了一些語言。

這樣宣稱的目的在於是否對於「投資人」有利

假設這個平台一直以來是」投資5日」後計息的話,那當讓是「次日計息」更能提高投資人的收益情況。

假設這個平台一直以來是以「審核當日「為計息日的話,那就要看「這個平台一般滿標過審核是多少天?」(每個平台的流程和規模決定) 如果通常審核日時間比較長,那肯定「次日計息」能夠更好的保證投資人收益,從而以此來吸引客戶。如果這個平台確實滿標很快,常常「當日就滿標,就過審核了」,那「次日計息」是有所保留的手段了。

同時,匹配債權這個事情真的可以很快。

【王忠的回答(0票)】:

一樓所說的債權傳讓模式存在著資金池的爭議。現在很多平台滿標快,只要當天能滿標,次日計息是可以做到的。

【黃遠裡的回答(0票)】:

P2P是借款人和投資人的撮合。e速貸採取的是隱名代理模式。當投資者投了標的後,只有當標的滿標,複審通過(借款人可以提款)的當天開始計息。原理是這樣的:現有借款人的合格項目才會有投資列表的標的,當標的的投資達到100%滿標,平台複審,借款人就可以提錢了。以複審作為計息的界限。

【然小然的回答(0票)】:

自家公司有P2P業務,收益率真的相當不低,我也湊熱鬧投了幾筆。事前做功課研究了一下發現幾乎每個標的金額都是幾十萬的小額借款,是先有了借款標並且經過風控審核之後給拆解了,所以很短時間內就能滿標,而且每天網站上放出的標也是有限的,滿標之後再上新的。所以從這個角度來說「投資次日計息」輕鬆就實現了。

【陳登科的回答(0票)】:

債權轉讓,或者直投,都可以做到。但要把賬務算清楚,不少花錢

【鮑美誠的回答(0票)】:

相對而言,p2p不是很好的選擇,個人建議。

【王小牛的回答(0票)】:

圖樣圖森破。都有資金池,投的標資金直接進入公司賬戶。

【陳悅的回答(0票)】:

你是在質疑宜信吧...要不怎麼會覺得有匹配的問題呀

【秦漢清的回答(0票)】:

在一家P2P公司實習,簡單說一下。

本人所在的P2P公司分兩條線,一條進錢另一條放錢。大家認為是進錢快還是出錢快?

進錢這條線用相對銀行利息還有普通理財產品相對較高的利率來吸引有閒錢的投資人。公司收放錢肯定是只有配對好之後才能進出帳(進出帳也不是通過公司,而是通過第三方支付平台),否則錢在公司多放一天,公司就要多支付一天的利息。

回到一開始的問題,你們覺得公司進賬容易還是出賬容易?因為本人在進賬一部分,所以對出賬不是很瞭解。不過我通過一些同事瞭解到,事實上進賬比出賬要容易。有些客戶要買公司的產品甚至需要排隊或者擇日簽合同。

據目前我的淺顯瞭解,第一,大公司進賬比出賬容易,因為如果是大公司,全國都有客戶,那匹配就相對比較容易。第二,一般公司牽線匹配的客戶都是打散資金出藉以降低壞賬風險的能力。一個客戶的二十萬可能是借給了8到10個人。第三,錢走的不是公司的賬目,而是第三方支付平台的賬目,公司摸不到錢,應該也不會產生利息和成本。

這也就是我所理解的「快速匹配」了。有謬誤和不足之處望高人指點。

【知乎用戶的回答(0票)】:

其實這個問題要看一下這個公司的項目是不是能很快滿標,如果當天滿標,第二天計息是正常的情況。

標籤:-P2P網絡借貸平台


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