以 P2P 借貸為例,如何通過社交網絡做金融?實施中都有哪些難點? | 知乎問答精選

 

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以 P2P 借貸為例,如何通過社交網絡做金融?實施中都有哪些難點?

2018年12月03日 知乎問答精選 暫無評論 閱讀 3 ℃ 次

【王端端的回答(17票)】:

這麼認真的精神應該肯定,我仔細地看完了右半邊,左半邊我不太擅長。

基本上感受得到你的思考過程,總體來說,右邊是最關鍵的部分,但是你想得不夠多,瞭解也不夠多。P2P做起來靠左邊,活下去和掙錢靠右邊;無論左邊給你提供了多少借款人和投資人,如果你無法做好右邊,那麼等待你的只能是壞賬壞賬和壞賬。

也有一些我完全不理解的腦洞大開,比如:

完全不理解......

你這個思路不是沒人想過,P2P的鼻祖之一,美國Lending Club最早就是在Facebook上做了個應用的,思路就是利用Facebook的人際關係和社交機制來推廣借貸,他們傾向於認為人們更願意借錢給「熟人」,並希望能摸索出一套以社交關係為基礎的信用評價體系。但是很不幸,他們的嘗試不太成功。

在整個設想中,比較難以實現的地方是信用評價和審核機制。你的想法更像是從一個社交網站用戶的角度考慮,那些「優質的」互聯網用戶也應該是「優質的」借款用戶,所以你願意把錢借給他們,認為他們「應該」是有信用的。

1. 這種認定是難以被評估的。我們以知乎為例,假設「優質」用戶的定義是超過N贊和N關注的用戶,但這種方式難以標準化,換個網站就得重新來一套標準。而通過一個人的網絡活動(注意,不限於社交網站,包括電商等其他網站上的活動)作為信用審核的一部分支持數據是有依據的,一些P2P平台也在嘗試,但是任何一家也不可能以此為主要標準。因為這基於了一個假設,就是網絡上的優質用戶=優質借款用戶,這個假設我沒考證,但是我直觀上感覺是難以證實的。

2. 對於一個P2P平台來說,社交網站上的用戶只能提供有限的借款人來源。大部分「優質的」知乎用戶,估計也不會去在一個P2P平台上借錢,他們要麼不需要借款,要麼可以有更便宜的渠道獲得借款。而「借款」這件事情本身往往就意味著私人需求,你覺得大V們會喜歡把自己要借錢這種事情公之於眾嘛?

3. 通過互聯網的徵信成本會低一些,但並不會低特別多,而且會增加用戶申請門檻。為什麼?你一樣需要用戶提供身份證,工作證明,工資流水,徵信證明。借款人需要先打印,然後掃瞄,然後發給你,這過程中只能通過客服電話和網站Q&A來咨詢。很多不熟悉流程的借款人因此就放棄借款了,這遠不如他去門口的小額貸款公司方便。

我還想到很多問題,這個構想在現階段我認為是很困難實現的,但是未來也許是可行的。無論如何,我都很感謝你提出了這樣的問題讓我進行了思考。

【知乎用戶的回答(4票)】:

這個想法感覺是硬生生地把社交和金融(p2p)扯在一起,完全不考慮當前網絡狀況、借款人心理和當前行業是否存在這個問題/需求。

1、社交網絡對金融有意義嗎?

過去幾年國內互聯網社區的發展史,已經從結果證實了當前實名制社區理想在中國無法推動。實名制社區一日不實現,社交網絡對金融的價值都可以忽略不計。一個虛擬ID背後能代表什麼?什麼都代表不了。郭美美經過新浪微博認證的紅*字會title能代表什麼……

2、中國人需要互聯網上的社交嗎?

不需要。

當前中國人上網大都只是為尋找信息而存在,部分社交網絡上活躍的用戶只是提供優質信息的一個優良渠道而已。萍水相逢人幹嘛跟你社交?你沒啥動機也犯不著去社交。有社交行為的大都是同行和有同樣興趣的人(同城的社交最後估計只剩月拋了)。這幾類社交行為能撮合交友,但對金融實在沒有什麼幫助。

3、借款人需要社交嗎?

借錢來幹嘛?消費、生產,忙得很。借款人付出利息獲得錢,得到錢了趕緊消費生產去,哪有時間跟出借人聯絡感情做社交?借款人已經為他的借貸付出利息了幹嘛還討好出借人?還不起錢、另有所圖的借款人才對出借人感恩戴德拚命社交。以前的p2p平台不是沒試過開放借款人和出借人討論交流,活躍曝光、與出借人交流的借款人大都是騙子

歸根結底,p2p是建立在信任基礎上的人與人之間的借貸,一個虛無縹緲的網絡無法獲得借款人的資產負債信息,自然無法解決出借人對借款人的信任問題。當前網絡環境下,一切試圖跳開平台應該做的撮合、審核工作而嘗試用網絡解決信任問題的idea,都是空談。

【chendan的回答(0票)】:

當然最關心安全性了,兩個人之間借款還要打個欠條或者數據的,更何況一個平台,而且是p2p互聯網平台,我感覺擔保是必不可少的環節,這樣的話平台才有可信度而言,對於一個像我這樣的投資理財愛好者,更重要的是安全性,這兩年一直在愛投資、匯富寶網貸平台投資,他們都是有超強實力的擔保公司,至於如何做一個無擔保無抵押純信用的P2P平台,我想這是有些困難的。

【王王王王正yeah的回答(0票)】:

在中國當前的信用體系和結算體系P2P怎麼做,除非出借人以等同於銀行的利率,才能把市場做起來

【支持的回答(0票)】:

談錢傷感情

標籤:-互聯網金融 -P2P網絡借貸平台


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