招商銀行最近推出了個人賬戶境內轉賬網銀渠道全免費,這是對支付寶類產品的迎戰嗎? | 知乎問答精選

 

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招商銀行最近推出了個人賬戶境內轉賬網銀渠道全免費,這是對支付寶類產品的迎戰嗎?

2019年03月04日 知乎問答精選, 阿里巴巴 暫無評論 閱讀 2 ℃ 次

【CaesarChan的回答(12票)】:

能不能不要銀行幹點啥都拉上支付寶墊背。。。

電子銀行的誕生就是為了分流櫃面業務,時至今日,即便電子銀行已經擔負了理財產品銷售等多項職能,交易替代率(電子銀行交易筆數/全渠道交易筆數)依然是業界評價電子銀行效能的核心指標。換句話說,電子銀行一直以來都是為銀行自己服務的,跟支付寶關係不大。

最近也在做電子銀行收費方面的分析,這個問題主要可以從競品分析、成本收益分析及監管指引三個方面來看。

首先競品分析方面,先看銀行之間的定價對比

其實在招行宣佈網銀、手機銀行轉賬匯款免費之前,興業銀行網銀和手機銀行除了跨行異地匯款之外,同行同城、異地,跨行同城都已經實現了免費,也就是說他們原本離全渠道免費只差一步。在招行宣佈消息之前,銀行電子渠道轉賬匯款交易優惠甚至免費已經是大勢所趨,但多數銀行都採用「優惠期」的說法來行「免費」之實,「優惠期」到期就續,屢見不鮮。拿手機銀行轉賬來說,在此之前,中行、民生、中信、華夏、平安、廣發都已經實現了同行、跨行轉賬全免,招行則略微保守,除同行同城這一標準免費項目外,其他三項都還保持收費。此次調整,個人相信首要原因還是跟進同業的定價情況。

從支付寶轉賬與銀行轉賬的對比來看

支付寶賬戶到銀行賬戶的轉賬有「轉賬到銀行卡」和「提現到銀行卡」兩種方式,其中轉賬到銀行卡電腦端的收費標準可以參考轉賬到銀行卡的收費標準,2小時到賬費率0.2%,次日到賬費率0.15%,均為2元起步,25元封頂;提現到銀行卡不收費(支付寶提現要手續費嗎?),分為實時提現、兩天提現,其中實時提現只提供少數銀行的支持(支持實時提現的銀行)。

反觀銀行間的網銀轉賬,分為同行同城、同行異地、跨行同城及跨行異地四種,其中同行同城免費;同行異地費率在0.01%至0.2%之間,封頂價格在5-50元不等;跨行同城費率大致也在0.01%至0.2%之間(有部分銀行按筆一口價收費,暫不納入比較),封頂價格在3-50元不等;跨行異地費率在0.01%至0.5%之間,封頂價格在8-50元不等。

結論:從PC端來看,支付寶「轉賬到銀行卡」的費率大致相當於銀行網銀轉賬中的中高水平,「提現到銀行卡」則是用時間換手續費,與銀行轉賬的准實時到賬有定位上的差別。如果再加上多家銀行移動端的免費策略,其實支付寶並不佔優。招行在考慮轉賬匯款定價的時候,只需要考慮同業定價情況即可,無需特別關注支付寶的費率水平。

其次,從成本收益角度分析,招行的選擇頗有深意。銀行的境內網上跨行轉賬交易,背後對接的渠道無外乎三種:銀聯、大小額支付系統和網上支付跨行清算系統(超級網銀),銀行需要為此類系統的使用支付費用,這也是銀行負擔跨行轉賬收費的直接成本:銀聯同城跨行轉賬按區間收費,異地跨行轉賬按金額比例收費;大額支付系統支持5萬元以上,按筆收費;小額支付系統按支付業務包批量打包轉賬交易,計算方式非常複雜:既按筆收費又按業務包收費,還要加上業務流量費,異地轉賬的成本是同城轉賬的3倍(這也是跨行異地比同城收費更高的原因),閒時還能打八折;超級網銀暫時免費。一般來說,銀聯渠道的網上跨行轉賬最貴,只有少數銀行採用,成本基本都直接轉嫁給持卡人;大小額支付系統則通過較大的業務量攤薄了成本,平均一筆交易直接成本大約為幾毛錢。由此可見,就直接成本而言,網上跨行轉賬業務確實成本不高。但銀行系統不是「就只差幾個程序猿」就能搭建起來的,要建立起與銀聯、人行對接的完善系統,服務器得買,碼農要養,電費要交,升級要做,由此產生的間接成本才是大頭。在人民網的報(ruan)道(wen)(招商銀行宣佈網銀、手機銀行轉帳全免費--金融--人民網)中,我們可以看到有這麼一句話「招商銀行注重信息化建設和數據集中、計算機體系建設,使得交易成本大大降低」,強調的是交易中的間接成本。通過合理選擇交易通道,主動承擔交易產生的間接成本,通過吸引顧客資金的方式來獲取更多的資金沉澱收入,從成本收益角度讓免費變為可能。

最後,從監管指引角度來看。自從總理4月份造訪國開行、工行時多次強調降低商業銀行收費後,銀監會多次下文調研收費和清理不規範收費,約談各家銀行,就當前收費條目逐條分析逐條提供修改意見,基本原則便是「能不收就不收,能少收就少收」。在總行前台部門工作的同學們都能感受到這段時間的壓力。經過調整,7月底各家銀行開始逐步更新收費價目表,截止目前已經基本完成了收費清理。招行此次推出的免費策略也是順應前期監管指引精神而做出的調整,比大多數銀行更為激進。

綜上所述,個人認為,招行本次的調整應是根據銀行同業定價、成本收益分析及監管指引多方面因素綜合考慮做出的,並且做好了充足的公關準備。

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【知乎用戶的回答(3票)】:

不是。

電子渠道免費小行早就在做,比如各種城商行農信社之類。大行之前也很多,不過都是部分客戶/部分地區/限制額度等等,這主要和銀行內部考核和成本有關。

和支付寶相比,銀行跨行每筆都要要通過人行系統,本身成本要遠高於支付寶,免費就要貼錢,這個成本並不低。而且電子渠道管理部門一般考核指標有中間業務收入項,而這個渠道的收入就是結算費了,免費之後會導致部門考核指標大幅度下滑,在某些考核方式下可能會影響到來年的營銷費用分配,因此要免費則必然涉及到考核指標的變更,這不是一個部門能夠決定的。

【知乎用戶的回答(1票)】:

比較奇怪,據我瞭解招行早不考核網銀用戶數或者活躍了。採用免費政策的目標是什麼呢?畢竟銀行還是有成本的。

正常的解釋是又考核客戶數或者活躍了。招行個人網銀轉賬手續費本身不高,估計招行經過數據分析後發現中收貢獻有限,不如免費來作為宣傳來促進活躍。希望有招行內部人士說說效果如何~

【Zface的回答(0票)】:

拋磚引玉,網銀和網點匯款走的不是一個渠道。雖然都是人行做的,不過一個是大小額系統,一個是超級網銀系統(具體名字忘了)。這個成本肯定是不一樣的。

【Arvin響噹噹的回答(0票)】:

一直都有吧!招商m+卡網銀就不用…

其實沒有什麼可比性,一個是銀行,一個是包含銀行業務的支付寶。

【太子洗瘦馬的回答(0票)】:

各個銀行的手機銀行,界面爛,不方便,不人性化。

銀行是金融業,但手機銀行絕對是互聯網行業。

【別問我是誰捂臉的回答(0票)】:

仔細想想現在走手機銀行轉賬的是不是越來越多?

我知道的建行,廣發,招行手機端通通免費。畢竟人們還是覺得銀行自己開發的軟件比第三方渠道靠譜,雖然並沒有。但是大家都這麼認為,就好了。鼓勵用戶用自己銀行的客戶端,一來數據好追蹤,反洗錢好偵測,二來現在免費了,減輕了櫃面的壓力,也增加了銀行app使用率,何樂而不為?

【等你的以後的回答(0票)】:

每家銀行早點這麼幹,哪裡會有支付寶。

標籤:-招商銀行 -跨行轉賬


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