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現在有哪些適合中國家庭投資理財的工具,分別適合什麼家庭或階段?

2019年09月17日 知乎問答精選 暫無評論 閱讀 1 ℃ 次

請詳細的說說,讓大家可以更好的來參考一下。

【徐銀朋的回答(59票)】

從兩個方面來說:一、常見的投資理財工具;二、不同家庭生命週期適合的理財工具和方式;

一、常見的投資理財工具

1、銀行存款。安全性靈活性好,但收益率最低,跑不贏CPI。近似替代物為貨幣基金,安全性幾乎一樣,但收益率更高,靈活性接近。在降息週期裡銀行存款的選擇價值會更高些。

2、國債。收益率高於銀行存款,安全性最高,流動性一般,可提前支取但是收益率需要打折扣。國債的一個缺點是供不應求,在銀行櫃檯難買的到。記賬式國債其實大家可以通過交易所買,但是多數投資者又不瞭解,而且一些保守的投資者似乎天生害怕價格波動。起點金額低

3、銀行理財。銀行收益率一般高於存款和國債,但是流動性較差,必須持有到期,安全性不需要擔心,有銀行信用在裡面。銀行理財一般適合於投資期限一年以內的情況。起點金額5萬、10萬、30萬都有,相對較高

4、企業債券/公司債券。這裡指交易所的企業債和公司債。中國交易所的債券迄今為止事實上的違約風險為零,從來沒有發生過違約事件。天朝的嚴格的債券審批機制決定了債券在現階段是一個風險極低但收益率又顯著高於銀行存款和國債的投資工具。靈活非常好,當天買當天就可以賣。起點金額1000元即可。

5、公募基金。 這裡面的學問非常大,因為基金分很多種,可以滿足不同風險偏好、投資期限和流動性偏好的投資者的需求。一言以蔽之,安全性、收益性各個層級的應有盡有,一時半會兒將不明白。

起點金額1000元。另外特別提一下分級基金,分級基金的低風險份額非常適合長期投資,以目前價格買入,長期年化收益率基本在8%以上。而喜歡暴漲暴跌的投資者,則可以考慮高風險份額,滿足自己的投機需求。大家可以各取所需。起點金額令人難以置信的低:100元足夠在二級市場買一手了。

6、陽光私募基金。相比公募基金,整體業績更好,2011年排名第一的陽光私募收益率30%以上,不過業績分化也大。應該說,中國股市裡的絕頂高手主要集中在陽光私募領域,因此還是有不是的基金長期大幅跑贏大盤的。起點金額100、300萬起。

7、信託。固定收益類信託現階段來說風險很低,收益率高,一般在8%-12%左右,流動性差。一方面是因為信託公司有著嚴格的風險控制措施,對於項目會進行盡職調查,且讓融資方提供充足的抵押擔保物,即使融資方最終無力償還,其所提供的擔保物可能基本已經足夠覆蓋融資金額和收益。另一方面,信託業有個潛規則「剛性兌付」,就是說即使之前所有的風控措施最終還是不足以支付投資者足夠的本金和利息,信託公司也可能自願掏腰包補上差額,為的就是保住自己的信譽和形象。因為,雖然合同也寫明了不承諾保本保收益,但是如果真的無法兌付,失去的將是一大批客戶的信賴,而且也容易被同行業攻擊。起點金額高,100萬、300萬起。

8、黃金。黃金歷來被當做保值增值的理財工具,過去十年的走勢印證了人們的觀點。但是黃金的商品屬性時其也具備了一定的風險,過去半年的糾結走勢體現了其風險特徵。流動性尚可。對於未來走勢,我個人相對中立,55%的概率向上,45%的向下。所以建議在又風險意識的前提下去選擇呢合適 的時機適當配置黃金產品。另外,黃金作為資產傳承倒是個不錯的方法,現在還是可以避稅的。也有些拿金條去饋贈、賄賂。

9、外匯。這個一般的投資者都不會涉及,個人比較偏好澳元。如果你在經濟危機的時候買入澳元並採取買理財的方式,到現在收益率80%是有了。有些投資者對國際市場也有些瞭解,仍為美元最安全,人民幣不斷貶值,所以就把人民幣換成了美元。這是不可取的。總體來說,人們幣對美元還是一個升值趨勢,拿本幣換一個貶值的貨幣顯然是不可取的。 人家美國人還天天希望多換點人民幣賺人民幣升值的價差,我們幹嘛反向操作呢?外幣總體來說還是不碰為好,除非你要移民或是遇到2008年那樣的大機會。

10、保險。 我個人對保障型的保險從來不排斥。有個老師說買保險好比請了保鏢。不能說保鏢如果沒幫你擋幾刀保鏢費就不付了,請保鏢是為了防範風險,當風險出現的時候保鏢可以幫我擺平,我們需要為保鏢的時刻守候支付很小的金額,這個是合理的。 但是,對於理財型保險,我個人覺得它的適合人群和場合比較有限。 理財型保險投資期限長,靈活性差。

11、房地產。門檻高,現階段不適合。聽黨的話,跟黨走就好。

12、期貨。這個我沒弄過,風險大門檻高,迴避吧。

二、不同家庭生命週期適合的理財工具和方式

? ? ?家庭生命週期,可分為四個階段,而每個階段又可以從四個方面體現,時間段、收入、支出及狀態。

第一階段,家庭形成期,時間段為起點是結婚,終點是生子,年齡在25歲至35歲之間。這個階段的人事業處在成長期,追求收入成長,家庭收入逐漸增加。支出體現在由於年輕,喜愛浪漫會有些花銷,正常的家計支出、禮尚往來,還有一部分人為了學業考慮深造,也是一筆不小的支出費用,此外多數人都會房貸月供需要考慮,還要為下一階段孩子出生做準備。「月光族」及「卡奴」是這個階段比較常見的現象。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金和定投。因為這個階段結餘有限,所以需要採取這兩周兼顧了安全、收益、流動性和門檻低的投資方式。另外,這個階段風險承受能力強,可以適當拿出部分資金去投資股票類資產,但是如果資金對這一塊不瞭解一定要咨詢專業人士,而且可以選擇投資基金的方式來降低風險。

第二階段,家庭成長期,時間段為起點是生子,終點是子女獨立,年齡在30歲至55歲之間。目前正處於事業的成熟期,個體收入大幅增加,家庭財富得到累積,還有可能得到遺產繼承。但支出也很多,如父母贍養費用、正常的家計支出、禮尚往來、子女教育費用,還要為自己的健康作出支出準備,有一定經濟基礎後還要考慮換房換車等。狀態是責任重、壓力大、收大於支、略有盈餘。 這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產,定投基金,還要給家庭支柱買好保障類的保險產品。還有可以開始定投為退休做準備。有實力的可以考慮信託、陽光私募這類產品。

? ? ? 第三階段,家庭成熟期,時間段起點是子女獨立,終點是退休,年齡在50歲至65歲之間。這個階段正是事業鼎盛期,個體收入達到頂峰,家庭財富有很大的累積。支出體現在父母贍養費用、家計正常的支出及禮尚往來,還有就是為子女考慮購房費用。狀態是收大於支、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要採取較為穩健型理財方式,可以考慮信託、債券、銀行理財等穩健型產品,少量配置股票類資產,還有可以為養老做定投儲備。

第四階段,家庭衰老期,時間段為起點是退休,終點是一方身故,年齡在60歲至90歲之間。正常的收入有退休金、贍養費、房租費用,還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出,還有一部分休閒支出,如旅遊等。狀態可能是收不抵支,需要子女幫助。這個階段適合分級基金固定收益份額、債券、國債、銀行理財和存款等非常穩健的方式。

【林菁的回答(3票)】

湊湊熱鬧,我寫一個我認為最好的理財工具:

?

如果你的本職工作,你覺得是有前途又有「錢途」的。你可以尋求一些現在這份職位已有的平台可以操作的項目,作為你的理財手段(其實也可以轉化為創業)

?

舉個例子,我第一次實習,是在某大型國企中的外貿公司旗下的一個部門。部門主要負責箱包、皮具、酒類及特定化工原材料。

於是部門經理選擇了自己在泉州收購了一間小型箱包加工廠。作為外貿公司,手中握有一定的客戶資源。解決箱包廠的銷路不在話下。於是這小買賣做得順風順水。當箱包銷路不太好時,他也先知先覺,及時轉手。

?

這就是我認為最好的理財。請手中有那麼點小資源、小平台的人士參考。

【田廣琳的回答(1票)】

流動資金配置流動性較高的理財產品,不要較高收益率,只強調流動性;

? 盈餘資金配置長期收益產品,求收益率;

? 有些閒錢幹點副業,配合主業

【王延超的回答(1票)】

沒有完美的投資產品,只有相對完美的投資產品組合,結閤家庭不同週期和未來的理財需要進行合理的規劃是非常有必要的~~

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